大家好，我是Lynn，由于之前的工作中接触过一些国内外的保险公司，所以对国内外的商业医疗保险有一些了解。鉴于大家对我的信任，特意写了这篇文章，和大家分享一下我所知道的保险知识，希望能够帮助到大家。

首先，有几个和保险有关的术语大家需要有所了解:

1）Direct Billing：直付。如果你购买的保险和你就医的医院或诊所签署过直付协议，那么你去看病时，医院或诊所便不需要你付钱，你只需要把保险卡和护照的复印件信息给医院或诊所，他们的工作人员自己会去和保险公司联系，向他们索赔。

2）copayment: copayment指的是你的保险套餐所规定的，每次看病时你需要自己支付的账单金额。例如，你的保险套餐规定，你的copayment是5%，那么每次看病，无论你的账单金额是多少，你都必须自己付5%，保险公司只会理赔95%的账单金额。

3）deductible：deductible指的是你自己必须支付的金额，当你付完这部分金额后，保险公司才会理赔余下的账单。例如，你的deductible金额是200美元，而你看病一共花费了580美元，那么保险公司会支付你580-200=380美元。当你支付过200美元后，无论你再花多少钱，只要没有超过最高理赔额，保险公司都会赔给你。

4）理赔单：每个保险公司都有自己的理赔单，可以从他们的官网上下载并打印出来。理赔单上需要填写你的个人基本信息，账户信息和你就诊时的具体信息。你就诊的具体信息，需要由医生来填写，并且签字盖章，其中包括你的症状，医生的诊断还有药方。需要注意的是，当你和保险公司理赔时，不仅需要递交理赔单，还需要递交invoice账单，以及各种检查的检查结果和医疗报告，如验血单，验尿单，B超报告等。所以大家看病时一定要把各种单据留存好，不要弄丢，如果缺少相关的资料，保险公司是会拒赔的。

5）GOP（Guarantee of Payment）：担保函，即保险公司担保一定会付款的证明。大部分保险公司，在你住院或者接受大型检查前（如MRI，CT，胃肠镜等），需要打电话向他们索要担保函，他们才会在理赔时付款，否则他们有可能拒赔，因为住院或者大型检查的账单金额一般比较大。当然了，普通小病不需要担保函也可以理赔。

需要注意的是，有些保险套餐里，deductible和copayment是同时存在的。

下面给大家简单地介绍一下旅行保险。

由于旅行保险经济实惠，所以是很多WHVer的首选。比较有名的旅行保险有美亚旅游险，中国平安旅游险，中国人寿旅行险等。一般来说，旅行保险一年的保费在人民币1200-2000元之间。旅行保险一般来说只保大病和意外，外加旅途延误和行李证件丢失，普通的小病，例如感冒、发烧、拉肚子等，是不在保障范围以内的。由于我之前的工作中，接触旅行保险比较少，所以这里我只能给大家介绍一个大概，需要购买旅行保险的WHVer可以自己做一个深入的研究。

最后给大家介绍的是商业医疗保险，这种保险一般既可以保outpatient门诊，也可以保inpatient住院，但是牙科、生育、眼科、体检与疫苗、中医治疗和美容一般是不保的。如果有需要，那么得加钱再买。由于这种保险的福利很好，所以保费也比较高，大多几千元甚至上万元人民币，大家量力而行。

相关的保险公司有：

1）Allianz: 德国保险，福利待遇很好，理赔速度很快，给钱也很爽快，拒赔比较少。在上海有办事处，可以寄去上海理赔。

2）Aetna：Aetna的保险分好几种，Aetna US，Aetna HK，Aetna华泰，Aetna中国人寿。Aetna的保险对大部分的慢性病不能直付，且对维生素和矿物质药类把控比较严格。Aetna华泰在国内有办事处，可以进行理赔。

3）Cigna：Cigna分为 Cigna international，Cigna卓健和Cigna招商信诺。不建议大家购买Cigna卓健，因为它的客服和理赔都在香港，不是很方便。Cigna招商信诺在国内有办事处，可以在国内理赔。

4）GMC: 这个保险用的人不多，但是福利待遇还是很不错的。总部在法国，理赔时必须把各种材料寄去法国，所以理赔周期比较长，但是付钱蛮爽快的。

5）Medlink中间带：它家还比较麻烦，每次看病都要在专用POS机上刷卡，然后在POS机打印出来的小条上签名。

6）HTH&Geoblue：这家保险公司更麻烦，每次看病，无论大病小病，都要先打电话去要担保函，否则保险公司有理由拒赔。

7）MSH：在中国有办事处，可以在国内理赔。

8）Bupa：大公司，英国的，给钱也蛮爽快的。在中国有分公司，叫保柏中国，保柏中国卖出的保险叫做Bupa永诚。但是无论是Bupa international还是Bupa永诚，都可以寄去北京的办事处理赔。

9）Vanbreda：会把福利印在你的保险卡上，清晰明了。

10）Chartis&AIG：美亚，美亚的旅行险比较有名，做的也比较好。它家全球紧急救援做得也很好，你生病住院后，可以帮你联系并安排转运回国治疗。

11）AXA：在国内有合资公司，叫做AXA工银安盛，可以在国内理赔。

12）中国平安：很多国内的大公司会给员工买它家的保险，理赔时需要身份证信息。

商业保险公司有很多，我这里只给大家简单介绍了一下我曾经接触得比较多的几家，更多的信息，大家可以自己去保险公司的官方网站上查询。

我个人觉得，出发前购买一份保险还是很必要的，毕竟国外看病很贵，一旦生病，那个账单金额可是相当可观的。平常身体素质比较好的WHVer，可以购买旅行险，经济实惠。经济条件比较好的，可以购买商业医疗保险，虽然保费高，但是保障特别全面。至于如何购买，可以百度这个保险公司的官网，网上购买，也可以拨打客服热线，电话下单。

最后的最后，谢谢大家愿意花时间看这篇文章，希望这篇文章能够帮助到你们。谢谢！

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