在金融服务皇家委员会成立后，银行可能会被迫检查借款人是否能够偿还住房贷款，而不是依赖对家庭支出的估计。 

调查建议，使用抵押贷款经纪人的房屋借款人也会被收取费用，经纪人也不应再从银行收取推荐其房屋贷款的佣金，不过联邦政府拒绝了这一提议。 

该委员会周一下午发布最终报告之际，在为期一年的调查下，银行在批准住房贷款方面变得更加谨慎。 

委员会理事Kenneth Hayne指出，银行在批准住房贷款时，已经开始减少对家庭支出指标的依赖。 

偿还贷款的能力在去年年初成为关注焦点，当时金融服务皇家委员会得知NAB故意在审批大量贷款申请的时候少报客户的生活费用，抵押贷款经纪人经常调整贷款申请以获得批准。 

澳大利亚联邦银行也榜上有名，许多住房贷款申请者的支出甚至低于适度的家庭支出基准。 

但最终报告指出，银行已经在减少对家庭支出指标的依赖。

在最后一轮听证会上，联邦银行首席执行官Matt Comyn表示，该行“在发现客户申报的实际生活费用数字方面做得更好”。 

委员会理事Kenneth Hayne说，这个指标不应被用来代替对客户费用的调查或核实行为。 

他说:“各银行正在采取行动改善其房屋贷款业务，减少对家庭支出费用指标的依赖，从而负责任地遵守贷款法律。” 

“如果这导致信贷‘紧缩’，那是遵守法律的结果。” 他指出，在一项正在进行的法庭诉讼中，公司监管机构指控西太平洋银行使用家庭支出指标来评估住房贷款申请的行为违反了法律。 

他说:“如果法庭发现，要求对消费者的财务状况进行合理调查和核实的法律存在一些不足，则应在合理可行的情况下尽快修订法律以填补这一空白。” 

有报道称，自从该委员会首次关注借款人的支出以来，银行拒绝了那些在食品递送服务、网上分期付款服务、赌博或其他债务偿还方面支出过多的潜在借款人。 

Domain经济学家Trent Wiltshire表示，调查可能不会导致住房贷款标准进一步收紧。去年，银行在核实生活支出方面变得更为严格。 Wiltshire表示:“皇家委员会有关住房贷款的建议，可能接近银行的预期。” 

“因此，银行可能已经或即将达到收紧放贷标准的‘新常态’。” 消费者也在适应新的贷款环境，不过投资者仍不愿借款。

在2018年房价下跌之后，住房贷款可能接近触底，尽管这可能需要更多投资者重返房地产市场。 

在委员会听取了有关贷款法律问题的证据后，最终报告也强调了抵押贷款经纪人的佣金问题。 

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委员会理事Hayne建议，抵押贷款经纪人的佣金将由借款人支付，而不是由银行支付，法律将要求他们为借款人的最佳利益行事，经纪人也应受到适用于金融顾问的法律的监管。 

报告发现，抵押贷款经纪人的佣金应在两到三年内做改变，首先禁止新贷款的佣金，然后禁止其他佣金。 

尽管财政部长Josh FRydenberg承诺将对该报告的76项建议采取行动，但他计划对抵押贷款经纪行业”谨慎而分阶段地推进”。 

他表示，这些变化可能会减少竞争，提高银行的地位。他只承诺审查借款人是否应该支付佣金，而不是对佣金做改变。 

去年早些时候，当金融服务委员会听说NAB的经理们收受了贿赂团伙的贿赂现金时，中介受到了审查。假工资单被用来获得贷款，至少有一位健身房老板参与了“介绍人”计划，该计划后来仅限于会计师和财务规划师。 

为期一年的调查涵盖了不符合社区标准的不当行为和失职行为，重点关注消费者贷款，以及金融咨询、养老保险、小企业贷款、保险和农村地区客户。 

FRydenberg此前曾呼吁大型银行继续向家庭放贷，并警告称，信贷增长放缓可能会波及实体经济。 

工党对FRydenberg的建议作出了承诺，将对76项建议采取行动。

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