大家都在感叹道：“贷款越来越难了”。既然大家都无法预测未来银行的贷款政策会发生什么改变，那么我们该做的事情就是如何巧妙地利用银行贷款产品的功能为我们创造最大的价值---不做那个被动的还款人。

想必绝大部分客户都清楚，有的贷款产品是可以选择对冲账户(offset)。这样，大家可以将多余的存款放在对冲账户里面，而贷款利息是根据贷款的总金额减去放在对冲账户里面的现金的差来计算的。

客户房屋贷款金额是$800,000，利率是3.69%。贷款产品有对冲账户。客户将$200,000现金存入对冲账户。这样每个月的利息是根据$600,00来计算的。

当然，如果是本息连还的贷款产品，每个月的还款额还是保持不变，变化的是还道本金和利息的金额会发生改变。

还是根据以上的例子，客户的月还款金额是$3,680(利率 3.69%，本息连还)。可以看到的是每个月需要还的利息在逐渐减少。第一个月的利息是$2,507.18,一直减少到$2,384.95. 

如果将$200,000现金放入对冲账户，每个月的月还贷还是在$3,683.35. 然而，偿还本金的金额和还利息的金额会发生很大的改变。

然而，绝大客户是不清楚这个叫做redraw facility的贷款产品功能。那些拥有对冲账户的贷款产品，实际上是银行给了客户两个账户 – 一个是贷款账户(loan account)，另外一个是对冲账户 (offset account)。Redraw facility 是贷款账户(loan account) 的一个取款功能。

比如说，客户将现有的20万澳币放入贷款账户；这个redraw facility便可以让客户在需要用钱的时候将钱网上转账到任意一个银行账户，便可以从ATM取款机去取钱了。更重要的是，每个月的利息是根据贷款金额减去存入贷款账户里面的差额来计算的。这就说明，对于客户来说，拥有对冲账户或者是只用redreaw facility对于减少利息这个好处是相同的。

咱们来看看以下的比较：

所以，不管是拥有对冲账户，还是只拥有redraw facility。利息都是根据那个差值（i.e.60万澳币）来计算的。更值得一提的是，大部分没有对冲账户，而只是有redraw facility的贷款产品都是没有年费，各大银行的年费都是在$120 到$395 不等。

可是，只有redraw facility的贷款产品有它自身的局限性。比如，客户必须得从网上银行将钱从日用的银行账户转账到贷款账户，当需要用钱的时候又必须得从贷款账户转账到日用得银行账户。

根据以上的问题，还是有银行为客户提供了更好的贷款产品功能– 客户可以拥有一张银行卡，并且这样银行卡可以跟贷款账户绑定。这样客户可以随时去ATM 存钱或者取钱。同时，客户还可以每年节省几百刀的年费。

请注意，不是所有银行的贷款产品都可以将银行卡和贷款账户绑定的哟~请选择合适的贷款产品之前和有信贷执照的贷款专家联系！