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澳洲的医疗水平可以说是世界领先的，福利水平也是相对比较高的国家，所以正确合理的了解这个国家的私人医疗保险也是必须的。这篇文章里面的私人保险值指的是有澳洲公明身份或者永久居留签证的民众购买的，在Medicare之上的保险，OSHC是不包括在内的，相信这也是大部分学生第一个接触的强制性保险，不过好消息是学生也是可以购买这些保险的，根据保费的不同，保险计划的保障内容也是不同滴，两者是辩证关系，保障内容越多，相应的保费就越高, 接下来进入正题。

 私人医疗保险的种类

首先我们要科普的是澳洲医疗保险的种类：澳大利亚私人医疗保险通常包括两种类型：医院保险（Hospital cover）和附加保险（Extra cover）。您在选择医疗保险计划时，可以只购买一种，或混合两种医疗保险。

1.     医院保险（Hospital cover）

医院保险（Hospital cover）主要帮助支付住院时产生的全部或部分的费用，包括医生服务费、住院食宿费，手术室费用、药品费用、以及必要情况下的救护车费用等。

一般来说，私人医院保险包括国民医疗保险Medicare所提供的基本医院保险，并按照不同的保险品种增加 Medicare 不报销的医院服务。作为私人病人在公立或者私立医院接受医疗服务时，Medicare 国民医疗保险仍然会按照MBS（Medicare Benefit Schedule)标准报销75%的医疗费用，私人保险公司报销25%的医疗费以及其它费用。

需要强调一下的就是私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用（doctor’s fee）是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。

私人住院保险允许您在私立医院就诊，或者在公立医院作为私立病人就诊。您也可以在公立医院自己选择医生，不必接受医院指派的医生。您也可以选择入院的时间。作为私立病人住院，您可以选择私人病房获得更舒适的照顾等。每种私人医疗保险计划的承保范围都不相同，您可以根据自己的需要和预算选择。保险计划的保障内容越多，相应的保险费（premium）就越高，反之亦然。

还有一个概念 就是Access Gap Cover。 比方说，一个病人做了一次开刀手术，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过MBS的费用，那么 Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀，那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。

2.     附加保险 (Extras Cover)

附加保险（Extras cover）包括一些不属于Medicare报销范围的普通治（general treatment）或称辅助治疗（ancillary cover）服务，包括牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制。

在澳大利亚，多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务。有些私人医疗保险计划包括救护车保险，在需要救护车时，由保险公司支付相关的费用。

Extra cover可以单独购买，也可以和hospital cover一起买。但是请注意，单买extra cover，而没有购买hospital cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare levy surcharge。另外，extra cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。

附加医疗保险计划一般分为基本保险、中等保险、和全面保险等几种水平。基本保险可能只包括牙科、理疗、视力等基本辅助健康服务。而中等和全面保险可以报销最多的辅助医疗服务，有些保险计划甚至报销健身房会员费或者体育设备费用。保险公司通常对这些辅助医疗规定年度或终生的报销限额。

除了Medicare规定的药物保险范围之外，私人医疗保险往往允许投保人报销一些不属于Medicare保险范围的所需药物, 但药物费用报销通常有一定限制。

保险合同中的术语：

Excess ：超额部分的上限，也就是自付的部分。

比方说，假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000，他在等待期后住院，费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500，那么病人自己出1000，剩下的500由保险公司报销。

Co-payment：也是自付的部分，比如说，住院费收500/晚，如果你的险种列明尼的co-payment是50，那也就是保险公司报销450/晚，你自付给医院50/晚。

Waiting period ：等待期。新购保险，更换保险公司，或者在同一保险公司升级险种，都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同，有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。

Rebate：政府鼓励大家买私人医疗保险，于1999年开始实行Federal Government 30% Rebate计划。就是说，买私人保险，政府补贴30%的保费（必须是Premium政府才会报销），65-69岁的政府贴35%，70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策，大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格，因为保险公司会直接问政府要补贴，向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。

Long stay patient：长期住院的病人。如果连续住院超过35天，那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人。这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费，The Health Insurance Act 1973规定，超过此天数期限后的住院费，保险公司不得报销。

Loading：超龄参保者需要多付的保费，政府倡导大家早点买私人保险，终身买，年年缴。买得晚了就要多缴保费，叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading，参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付 2% loading，上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人，在连续缴了10年保费后，loading就不用缴了。

 保险公式

结合前文提到的概念，现在给大家一个具象的公式：

In Hospital Bill (医院总共要收取的费用) = Medicare支付部分 ( MBS*75% ) + Private Insurance Fund 支付部分 （ MBS*25% ) + 医生另外收取的费用 （ out of pocket ) + 住宿费用，康复费用等 （取决于你的私人保险，前文提到的Access Gap Cover  可能需要支付部分，也可能不需要支付）

这里就会引出一个东西叫No Gap Scheme: 不少私人医疗保险都提供no gap的选择，也就是比如一个私立医院有50个医生，其中3个加入了你选的保险公司的no gap scheme，那么如果你治疗的时候选择了这三个医生，恭喜你，你将不会有任何out-of-pocket费用了。这也是为什么我们看到同样购买医疗保险，有的同学生孩子还需要再掏2000多，有的就不需要（B超是不算在内的，因为B超既不是医院收也不是医生收）。

讲到这里有必要对前文提到的Excess 和 Co-payment进一步解释一下：

为了降低每个月的月费，一般同一保障条件的保险等级也会设置不一样的excess等级，但这样就意味着你在每次去医院治疗的过程中，需要先付掉这个excess费用。当然，为了避免由于去医院次数太多而导致excess无限增长，一般的医疗保险也会设置一个年度的限额，一旦你付到那个数额，同一年（多数保险公司定义为calendar年）下次再去就不用付了。（提醒，不同的公司对限额的规定方法不一样，有的是规定次数，有的是规定总额，所以以下例子并不完全适用于所有公司，仅作为解释用）。

比如某医疗保险的excess是250，年度限额是每人500，couple的限额是1000。那么：A君第一次去医院，花了280块，那么他需要自行支付250块的excess。同年第二次去医院，花了400块，那么他又需要支付250块的excess。这个时候年度限额已经达到。同年第三次去医院，花了600块，他就不需要再付excess了。这时候A君夫人也去医院看病，花了300块，A君夫人仍然需要支付250块的excess。

B君第一次去医院，花了230块，那么他需要自行支付230块，并且！！这个230块不计入excess的累加。同年第二次去，花了400块，他需要支付250块。同年第三次去，花了600块，他仍然需要支付250块。关于B君的这个不达到excess时候的不累计，不一定每个保险公司都这么规定（可能大部分都这么规定吧），所以要问清楚，至少我知道latrobe和HBA是不计入累计的，这样你要是excess值取得很大而且每次看病都小于excess值，就很不划算，特此提醒。

Co-payment：同样为了降低每个月的月费，有的产品会设置co-payment，这个费用就是你每在医院住一天需要自行支付的费用，一般也有封顶。比如medibank的smartchoice hospital cover，$50for public, $80for private，封顶280。意思就是你每住一天私立医院的病房，就需要自己支付80块，直到支付了280以后，你再住也不需要每天付钱了。（住院35天以上转home nurse的情况是例外，一般在保险中会另行规定）。