澳大利亚第二大银行西太银行（Westpac）宣布对贷款申请人适用新的授信评估标准。新标准将于4月17日正式生效，旨在通过收紧借款人收支评估要求，以确保递交文件的真实性和借款人的偿贷能力。同时，新标准同样适用于西太银行旗下墨尔本银行、南澳银行和圣乔治银行。 

据悉，按照新的政策规定，借款人的每项支出情况包括宠物护理、税收支出和洗漱用品支出等均必须一一进行披露。

同时，西太银行46%的房贷业务来自贷款经纪人渠道。根据银行向合作贷款经纪机构发送的通知函，银行表示正在做相应调整，以充分理解客户的支出和负债情况。

实施背景

根据瑞银（UBS）公布的报告，澳大利亚的“骗子贷款”规模高达5000亿。若利率上调，这些贷款或将造成一系列麻烦和问题。此外，目前的贷款经纪行业也存在一些令人担忧的问题。例如，贷款经纪人的奖金与贷款金额大小挂钩，往往容易导致“借款人收入高估、支出低估”现象的产生。

据统计，过去一年，贷款买房人中近1/5存在夸大收入的行为，此外有近1/2的人存在低报支出的行为。同时，在过去几年时间里，银行发放贷款以及保险公司投保的审核标准非常低，信用风险漏洞巨大。

许多银行贷款专员并不关心贷款者是否有偿付能力，贷款者很容易就能取得非常高的贷款购房杠杆，唯一需要的也许只是两张工资单。贷款者资料核实的工作也被银行外包给印度的呼叫中心完成。

在此之间，皇家委员会（the Royal Committee）在调查中指控西太银行违反了信贷负责的相关法律规定，贷款适用性评估过度依赖单一的基准衡量工具。通俗点讲，西太银行没有充分考虑借款人的实际财务状况。

原西太平洋银行（Westpac）贷款经理提交批准了价值250万的虚假房贷申请，被判入狱三年。

新标准有何不同？

西太银行公布的资料显示，原来基本支出的通用申报逐步被“具体且逐项申报”所取代，以便银行对借款人实际支出进行合理评估。

据悉，强制性披露事项包服装和个人护理、杂货、医疗保健、交通、自住房等。同时新增事项还包括投资房及相关费用。

除增加借款人支出申报条目外，银行在评估借款人偿贷能力的时候会采用比传统行业“家庭支出衡量基准（Household Expenditure Measure）”更高的标准。

借款人申报事项分为13类，每一类下规定了具体的披露内容。例如，在典型的超市支出一类中，借款人需要披露食品、化妆品等支出。在娱乐休闲一类的支出中，借款人需要披露酒精、烟草、赌博、餐馆、俱乐部会员费、宠物护理和假期支出等。家庭和移动电话一类上的支出包括上网费、付费电视和流媒体订阅费等。

对于和父母居住的贷款人，银行在评估支出时会自动加入650澳元的名义租金。

全面报告

一直以来，澳大利亚联邦政府强调“全面信用报告（comprehensive credit reporting）”的概念，以降低现有贷款机构的减值风险，向新的参与者开放贷款市场。

同时，银行监管机构澳大利亚审慎监管局（APRA）于2017年出台了只付息等风险较高贷款的增长上限规定，要求各大借贷机构加强贷款评估、资本金要求和信用评估等。

为响应监管机构的规定，西太银行在出台本轮新标准之前已针对借款人适用更为严格的偿贷能力测试标准。

鉴于目前的限贷规定，再加上西太银行引入的新标准，新进海外贷款人和投资型贷款人将因此受到影响。