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疫情影响下，商业人士面临着许多新问题。
中秋佳节刚过，刚才我听到一句话“做生意的人哪还顾得上团聚过节”，这句话也许让很多人都感到五味杂陈。传统的中秋，和家人团聚、快乐的日子，因为新冠的影响，澳洲的经济和生活秩序完全乱套，商业人士尤其是刚刚开始不久的创业者，更是遇到前所未有的困难和挑战。
尤其是要提到商业人士最关注的现金流问题。在澳洲进入封锁状态后，美容、餐饮、旅游几乎停摆，一个月没怎么出门，家门口的小餐馆店名已然不是从前那个……
疫情期间，很多商业人士收入骤减，甚至没有了收入，而房租、人工、水电还要照常支出，企业现金流岌岌可危。
这个时候，如果股权融资投资者要求提前退出，怎么办？
这个时候，如果资金链面临危机，怎么办？
这个时候，商业贷款可以成为你的“速效救心丸”。
现金流也俗称一个企业的“血条”，和游戏里打怪升级一样，当血条渐空，公司也陷入了“生存危机”。流动资金为什么重要，因为它每周转一次都能产生营收和利润，所以本质上说流动资金就是公司利益的创造者。如果公司遇到现金流危机，账上没几个子了，而又要支付供应商款项，咋办？
这个时候你可以考虑选择现金流贷款。无论你的生意因为疫情受到打击，还是仍然在疯狂增长，都需要依赖一些额外的现金来支付日常开支，比如员工工资、库存和租金，或者支付一些短期项目，这些都将增加你的长期利润。
什么是现金流贷款（Cash Flow Lending）现金流贷款是企业用于日常经营的一种无担保贷款，通常适用于中小企业。一般来说，贷款用于支付流动资金，如支付工资、租金、库存等，并由企业的现金流入偿还。这意味着你将从未来预期的收入中借款。当你考虑企业的现金流贷款时，重要的是要记住，这些贷款不是传统的银行贷款，后者需要对企业的财务健康状况(包括信贷历史)进行更彻底的分析。相反，现金流贷款的资格几乎完全取决于你的企业产生现金流的能力。
传统贷款:通常情况下，银行会考虑几个因素来做出贷款决定，包括信用历史、你的企业投资的金额、你可以提供什么抵押品、小企业的现金流和利润收益。这些是用来确定你偿还贷款的能力。这可以被称为他们决定了他们所面临的风险。这可能是一个耗费相当多的时间和文件的过程，你仍然可能被拒绝你的贷款。现金流贷款:由于传统贷款的种种麻烦，一种新型贷款机构获得了机会，他们用很少的因素来决定一个人的借贷资格，而只关注他们的现金流，而不是企业的资产。
在现金流贷款的情况下，你实际上是借了你在未来期望得到的钱作为抵押，贷方决定是否应该根据预测和你以前的表现批准你。贷方使用计算机算法来考虑各种数据，比如交易量和频率、季节性销售、返还客户利润、费用等。
基于现金流的贷款使企业主能够根据公司的过去和未来的现金流借款。基本上，一个公司根据它未来的预期收入来借钱。在做出贷款决定时，信用评级等其他因素也会被考虑在内。EBITDA(息税折旧及摊销前利润)是用于做出贷款决策的财务指标之一。
华瑞小贴士：
在这里要解释一下EBITDA，EBITDA只是一家公司在总收入中扣除利息、税项、折旧和摊销前产生的利润。通常情况下，EBITDA是利润或收益的一种说法，所以数字越大越好。
以下是会计人员和投资者使用的两种常见EBITDA公式:
EBITDA =营业利润(EBIT) +摊销+折旧（公式内容来源于网络）
不需要担保，所以利率通常较高。（如果你想获得有竞争力的利率，欢迎咨询华瑞金融贷款经纪人，为您制定适合的商业人士贷款组合方案）更适用于利润率高、没有资产可以作为融资担保的中小企业。
在大多数情况下，现金流贷款是由小型公司使用的，这些公司没有必要的资产来作为贷款的抵押物，没有盈利记录，或者没有重要的信用记录。所以这种情况下，不能用资产抵押的方式进行贷款，而现金流贷款这种贷款形式则更加适用。需要提醒的是，对于选择现金流贷款的商业人士来说，尽快偿还现金流贷款是很重要的，因为如果你开始拖欠还款，它们可能会真正消耗你的企业财务。
以一个季节性盈利的企业为例，比如一家生产贺卡的公司，其年度销售额大部分在11月到1月之间（圣诞节和新年需求量集中且需求量非常大）。这家公司在其他月份里可能会经历低现金流，所以为了支付员工工资和日常租金，他们可能会考虑申请现金流贷款。等到销售额旺季来临，他们会利用这个时间偿还贷款及利息。注：资产担保贷款的方式也非常适用于季节性盈利的企业哦
以常见的中小企业会出现的情况为例，比如新冠疫情时不时带来的冲击，一个营运资金短缺的公司可能暂时没有足够的钱来支付短期工资，这个时候可以考虑现金流贷款来支付这些费用，当销售带来的现金流得以改善时，企业就可以利用这笔钱偿还贷款及利息。所以对于那些季节性营利的企业以及受到短期打击现金流难以维持营运的企业来说，现金流贷款是非常适用的“及时雨”。华瑞金融17余年来一直和20+贷款机构和银行保持着紧密联系，熟悉各个贷方，能够为有需要申请现金流贷款的客户提供相对较低的利率。但是，值得一提的是，在与客户的接触中，我们发现很多想要申请现金流贷款的客户其实并不知道自己可以做抵押形式的商业贷款，比如如下例子：
华瑞案例：
客户Areski是一位做电子配件相关的进出口贸易公司老板，由于最近公司拓展业务，想要发展美国市场，在亚马逊上开通了服务，急需进更多货扩大规模，因而手头出现了资金链紧张的局面，急需40万进货来保证业务的正常运转。他表示，自己想要做现金流贷款。
华瑞的贷款经纪人在了解情况后，告知了Areski在这种情况下，其实可以选择用抵押物的方式进行贷款，而不需要选择利率更高的无抵押现金流贷款。Areski在13年前曾经办理过住房贷款，华瑞的贷款经纪人建议可以用低利率转贷的方式提出一部分钱，在此基础上再进行抵押形式的商业贷款，获得剩余的一笔款项。这样通过转贷提现，客户已经能够拿到16万的款项，剩余的钱再以抵押形式的商业贷款获得，综合比较下来，这样的贷款组合方式远远要比无抵押的现金流贷款形式来的省钱省息。
很多客人在做商业贷款的时候，会进入一个误区，认为无法通过“secured”的形式进行商业贷款，且利率通常很高。但实际上，根据客户的财务情况的不同，可选择的商业贷款具体也有千差万别。如果上述真实案例中的A姓客户没有被告知可以用抵押的方式贷款，最终也许贷不到她所需要的40万，或者即使贷到了，也是实际上“大亏特亏”。贷方千千万万，贷款产品层出不穷，重要的并不是单一的追求“我贷到了资金就行”，“利率很低就行”而忽略了长远的财务规划。为什么客户要选择贷款经纪人的帮助？贷方的产品本质没有发生变化，重要的是，一个熟悉产品的好的经纪人，能帮助客户最大化实现自身利益。在华瑞，每一个贷款都值得用心规划。经过系统分析，快速梳理合适的贷款组合，并实现客户利益最大化，是一个合格的贷款经纪人应该具备的素养。现在就联系华瑞金融的贷款经纪人，看看你的需求到底适用哪类贷款。总而言之，对于商业人士来说，选择是多样化的，如果您需要借贷一笔款项来更好的帮助您的小生意，您可以考虑现金流贷款，或者考虑其他的贷款选择比如资资产担保贷款。（在之后的贷款专栏文章中我们会做进一步的系统介绍）针对商业人士的不同需求，华瑞专业的贷款经纪人会针对性的给出量身制定贷款解决方案，推荐合适的商业贷款产品。如果您对具体选择哪种贷款心存疑虑，欢迎联系华瑞金融专业的贷款经纪人，我们会为您提供免费的贷款咨询评估服务，为您推荐适合您生意需求的贷款产品。
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