开放银行现已得到联邦议会通过，推向市场。但是，这项新立法到底意味着什么，对澳大利亚的中小企业和消费者来说有哪些实际意义？
作者：亚当·祖凯蒂（Adam Zuchetti）
开放银行是《财政法修正案（消费者数据权利）法案》的通用术语，该法案于2019年8月1日在堪培拉获得通过。
财长乔希·弗莱登伯格于7月24日在下议院介绍该法案的二读时宣布：“通过这一法案，澳大利亚已经成为这一领域的全球领导者，在经济范围内赋予消费者权利，访问和使用企业持有的个人相关数据。”
他说道：“这项重要的改革将使个人和企业有权访问与自身相关的数据，并授权得到认可的数据接收方安全访问其数据。它还将促进上市产品的数据以机器可读的形式提供给相关各方使用。”
开放银行在英国的发展态势
开放银行管理法规于2018年1月开始在英国生效。新的管理规则经过英国竞争与市场管理局授权，旨在解决个人和中小企业客户在银行业务领域缺乏竞争力的问题。
2018年8月，毕马威会计师事务所向1000家中小型企业征询其对开放银行的看法，测试他们在13种不同情况下与第三方共享数据的意愿。调查结果表明，这方面意见呈现多极分化，英国的中小型企业主要属于三种不同类型的客户，每种类型对开放银行都有不同的偏好。
毕马威还发现，相对来说，为向客户传达开放银行的定义以及开放银行可以为客户提供的服务内容，英国银行需要执行更多的工作。
除此之外，中小型企业告诉毕马威，经营企业账户、管理发票或组织公司税务工作的更好办法，其实就是提高运营效率，这样或许可以说服他们采用开放银行业务。其他的优势条件吸引力并不大。根据过去的支出记录所提供的优惠和折扣，相似企业大宗购买的团体折扣承诺，或与保险产品相关的银行业务，基本上都不具有吸引力，或者吸引力很小。
最重要的是，中小型企业追求时间、效率和节省成本，但是他们不会容忍强买强卖。
百分之42 坚定保守派 | 百分之 28 中等兴趣 | 百分之 30 对业务很有兴趣 |
对开放银行兴趣不大：‘坚定保守派’占受访者的42％。他们通常是增长率较低、规模较小且比较简单的企业。
| 对开放银行有些兴趣。‘中等兴趣’人群占受访者的26％。这些是相对增长率较低的中等规模企业。
| 对开放银行很有兴趣。30%‘对业务很有兴趣’！这些是增长率较高、比较成熟的较大规模终端企业，通常属于制造、技术、媒体和电信（TMT）或金融服务行业，有可能采用开放银行业务或为其支付费用。 |
弗莱登伯格先生继续说道：“消费者数据权利是消费者和小型企业的游戏规则改变因素。它赋予消费者能力，使其更好地利用自己的数据实现自身利益。消费者数据权利是一种基本的结构改革，将推动行业竞争并改善澳大利亚经济环境中的信息流动。这项权利将激励澳大利亚企业家开发新产品和应用，努力扩大消费者受众群体，并更好地满足消费者需求。”
财长还补充道，对于中小企业而言，新法律将“促进企业采用更有效的预算工具，以便实时处理数据，采用比当前更有效的方法帮助他们管理现金流和营运资金”。
这对你来说意味着什么？
从本质上来说，消费者和中小企业将可以更加便捷地对比不同商家产品，购买最质优价廉的金融产品和服务，这是因为新规定可以让大家更轻松地访问自己的还款历史等数据，并显示潜在的服务提供商。消费者还可以更直接地控制获取自身个人和财务数据的对象公司和机构，还可以决定遵循的使用条款。毕马威会计师事务所合伙人布雷特·沃森表示，开放银行业务有助于澳大利亚金融科技公司和规模较小的金融服务提供商获取更大的竞争空间，与大型企业展开竞争。
沃森先生说道：“英国、印度和几个欧洲国家已经存在规模有限的开放银行。我们已经在这些市场中看到一些非常出色的创新成绩，从帮助用户汇总和管理多个提供商金融账户的应用程序，到复杂而灵活的中小企业贷款服务。”
“银行和其他机构也正在利用这个机会更好地了解新客户和现有客户，做出更快速、更明智的信贷决策，并使转换过程更加简便。”
预算编制平台Moneytree称，对澳大利亚人来说，不管是消费者还是企业，开放式银行的推出是 “决定性时刻”。
该公司执行董事兼首席技术官罗斯·沙罗特说道：“消费者数据权利让所有澳大利亚人都有能力按照自己的条件指导自己的数据使用，追求自己的最大利益。由于需要消费者明确同意共享数据，所以开放银行还有助于增强数据的隐私性和安全性。
“【它】将改变个人和企业评估和使用数据的方式，有助于相关组织将服务的创新和个性化提升到前所未有的水平。”
“虽然银行业将是第一个将CDR作为开放银行业务的部分要素加以实施的行业，但CDR最终将应用到整个澳大利亚经济当中。具有前瞻性思维的组织应该开始考虑如何将CDR纳入其业务策略之中。”
澳大利亚银行业协会主席安娜·布莱表示，澳大利亚人现在会发现，“达成更好的交易”比以前更加轻松。
她说道：“让客户有能力使用自己的数据来达成更好的银行产品交易，有可能显著提高这一行业领域的竞争力度并促进整个行业开展创新。”
“通过这项针对消费者数据权利的立法，为实施这些改革举措奠定了基础。”℗
原载自公共会计师协会会刊《公共会计师》（Public accountants）2019年10-11月刊，第16-17页，《公共会计师》数字资讯中心：www.publicaccountant.com.au
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