在澳洲，养老金由雇主提供，还不能提前拿，所以容易被忽略。
所以我们有以下几点提醒：
1、每换新工作要查核工资单是否显示雇主支付了税前工资至少9%作养老金，防止少付/拖欠/倒闭造成你损失。
2、月收入不到$450或拿现金，老板无需付养老金，等于你少9%工资（几年后12%），要自己权衡得失。
3、如果你有几家养老金公司要合并在一家，以后第一时间告诉新老板你养老金公司名称。每年有亿万养老金空挂帐户，或许其中有你一份。
4、如果税率较高，可和老板商量把部分税前工资放进养老金节税（Salary Sacrifice）但这部分工资老板不付养老金。
5、收入较低者自存$1000进养老金，当年可得政府补贴最高$500。
6、税后工资放养老金后回报最高只交15%税。每年有上限不让多放，反过来说明有利可图。
7、如你觉得养老金公司不好，可开设自营养老金SMSF，近几年SMSF增长很快。有十万以上养老金的值得考虑。
8、如打算回国不再来澳，不管你哪类签证都可申请养老金全数带回去。即使三年后再来澳也不算食言，许多留学生搞不定身份走了，白白损失钱。
你虽然还没有退休，但已经应该计划即将来到的晚年生活。你将接触到一笔终生需要的退休金。为方便叙述，我们把雇主提供的养老金Super称公积金，把退休后从Centrelink领取的养老金Age Pension称退休金。政府数据显示舒适地退休，一年需五万。简朴生活需两万三。最高年退休金一万九。所以你要考虑三种前景：1你有足够赚钱能力，退休后无需退休金，那么现在该干啥还干啥。2你既想保存现有经济实力又想拿更多退休金，那就该知道你的钱放在哪里才不会受影响。3你若想将来拿最高退休金，现在就要把房产/公积金Super等降低到门槛下，这需要退休前五年就开始做。例如把投资房并到自住房，或卖掉投资房把钱分期分批转移给子女小辈，或加入待退休计划TTR：通常可以提取公积金的年龄是65。如你已55以上并且还在工作，也可提前从公积金里拿钱，同时把部分工资（不必高过你拿出来的数额）放进公积金，最后公积金总数会有所增加。此项‘牺牲工资’策略很受欢迎。因为提前拿出公积金的同时却增加了公积金总数，何乐不为?
澳洲退休金Age Pension非自动发放，须符合年龄后申请（男65，女略低。男女平等2023年都是67）。必须是澳洲公民或永居，并且在澳居住十年以上，其中要有一段五年是连续的。短期出国旅游探亲应算连续，但若有所担心，宜记录下每一段出入境日期，向福利部确认你符合‘连续’资格，或者采取措施弥补。申请时本人须在澳洲，福利部和海关是联网的。父母移民也照上述条件。合资格前两三周申请最佳。过早申请会不睬你，等你重新申请。延迟申请将不会补发申请日前的部分。领取表格后14天内递交。注意：即使材料一时不齐备也应先把基本材料交上去‘挂上号’拿到档案号，今后批复下来会补发到你合资格的首次交表日。有档案号即可乘车优惠，查票时出示档案号。保留好年龄过线后买的处方药，数月后拿到老人卡再到原药房补拿折扣。年龄过线仍工作的也宜按期申请，享受老人优惠卡和每两周$250额度的工作奖励Work Bonus。自认为资产/收入通不过测试的也宜交申请，通过评估知道问题所在，及时调整。比如存款加SUPER超过十万的一定会少拿退休金，但是有办法可以妥善解决，下回分解。申请Age Pension的表格一定要留底，几个月后大都会重填，保证合理对接非常重要。假如你做到以上各点，那祝贺你从退休第一天起就开始全面享受澳洲的老人待遇了。
你年龄到线拿多少退休金，取决两大类收入：1继续工作收入（有奖励额度）、投资房出租收入、自住房部分出租的收入等。2海内外存款、公积金SUPER、股票等，它们的本金不算收入，按照统一的息率计算这些本金的年收入。上述两类收入相加再平摊到两周，如果在$152以下（单身。相当年入$3952以下），称FREE AREA。可拿最高每两周$755.50（含附加补贴$60。房租补贴则要另外申请）。若两周收入高出$152，每高一元，退休金减少半元。如两周收入在$1663以上（相当年入$43238以上）就拿不到分文退休金。夫妇则合算：每两周收入$268以下可拿最高$1139。每两周收入$2546以上就领不到了（数字每年七一调整）。单身的数额比夫妇的一半多些。临时工收入要每两周报告，在下两周调整发放。收入测试还包括你中国的养老金。这已列入澳洲申请退休金的程序：申请者必须授权Centrelink发公函查核你国内养老金收入。瞒而不报行不通了。所以国内退休金收入不菲的老人，宜重新评估自己移民澳洲的经济利益。收入测试每年三月和九月普查。一个简单结论：如果你退休不再工作，仅有公积金SUPER和银行存款，两者总数只要不超过十万三千，就不用担心，仍然可拿最高退休金，因为十万三千的利息正好就是FREE AREA的$152。你要动小脑筋转来转去，反而会惹麻烦，别说我没提醒你。
在你申请退休金Age Pension时，Centrelink还要测试你名下资产的价值：单身就算有自住房但其他资产在$20万以下（夫妇$27万），或者单身即使没有自住房但是其他资产在$33万以下（夫妇$41万）。这四种情况都可拿到最高退休金。假如超过上面FREE AREA的底线，每超出$1000，两周退休金扣除$1.50。如果单身既有自住房又有其他资产$70万以上（夫妇$103万），或者单身虽然没有自住房但是其他资产在$84万以上（夫妇$117万），那你们就不算穷人，没退休金可领（为方便阅读，以上数字计算到万，具体数字每年三月和九月都有微调）。所谓资产，小到家庭用品，中到汽车游艇，大到投资房的市场净值（自住房不进行资产测试）、公积金总数、银行存款本金、海外房产遗产等。收入测试和资产测试是同时又独立进行的，Centrelink根据较低的结果决定你退休金数额。通过财务重组，资产和收入是可以转移的，比如卖掉投资房，买进大的自住房，可减少被测试的资产。把存款和公积金转进配给金Income Streams，可减少被测试的收入。等等。当然Centrelink也不是省油的灯，在年龄/数量/品种方面都有限制，尤其有个五年追溯期，所以读者朋友至少要在准备退休前五年就开始调兵遣将，让你的收入和资产同时处在FREE AREA，做一个有钱的穷人，不要做一个没钱的富人。
有人以为退休后再工作会扣掉退休金，很不合算。这样想太片面。如果身体可以，工作压力不大，继续工作是有好处的。从你退休起，Centrelink自动每两周为你储备$250奖励额度，在额度内不会影响退休金。如果你不工作，这额度继续储到$6500。举例：退休后两周没有工作，下一个两周做临时工赚到$800。这四周中你有奖励Work Bonus $500、FREE AREA $152，共$652不会影响退休金。剩下$148，退休金少发一半$74。结果是：你赚了$800，退休金扣掉$74，你账户实际多$726，仍然是合算的。注意这$250-$6500不是现金，是待奖的额度。如果$6500额度用完，接下去两周又有$250奖励额度的。但是你工作以外收入如存款利息，不能享受这奖励。退休继续工作的好处还有，只要有过一次连续30天里做了超过40个小时，你在这个财政年度里就有机会得到政府奖给你的最高$500的公积金Super。更重要的是，如果你银行存款有好几万，退休前没有及时处理，会影响你申请退休金时的收入测试，那么只有退休后继续工作的人（符合work test 40h/30d），才有机会弥补处理。看了本文，如果你是老人家，或者家有老人，是不是应该调整思路，去找找工呢？比如做你儿女的帮手，拿点报酬。既不影响退休金，又让儿女多退税，是个双赢。注：Work Bonus 适用于2009年9月20日以后到65岁的人。
每个人每两周的银行利息和投资回报要作为收入测试。几十种存款利率和各种投资回报都不同。Centrelink使用统一公式：把你所有会产生利润的资金都加起来，$45400以下按3%为年收入。超过$45400部分按4.5%算年收入，再平摊到两周。比如你有$2955活期、三万定期、五万公积金、二万股票，加起来$102955。福利部Deeming Rule推算你两周收入$152，这是今年收入免测的门槛。所以退休后不工作了，而应试资产不超过$102955的朋友，仍可拿到最高额度退休金。这$45400、3%、4.5%三个数字每年调整两次。看完本文，每个老人都可以自己算出退休金数目，心里就会觉得很踏实。这个推算公式启发我们尽量减少活期存款，因为年利率小于3%，‘得不偿失’。建议退休人士考虑去银行开设一个新的特别的Deeming Acc。这账户是专门为老人和Centrelink的推定比例配套设计的：息率较高，功能较少，但也够用。附：上个月笔者已举办过五场普通话免费讲座，内容包括：怎样第一时间拿退休金、怎样合理调低收入/资产、怎样避免无知漏财等。下面是第六场免费讲座的时间（下略，以守版规，需要者请通过溜圆信箱）悉尼外读者可索取讲义材料。
准备申请或已经领取退休金的老人（包括申领其他需要测试资产的津贴），把自己名下存款转到儿女名下，或者把投资房以低于市场的价格卖给亲友，或者把钱财捐给慈善机构/教会，这位老人的资产和收入就大大缩水，可以拿到更多退休金（或津贴）。许多有钱人正是这样做的。Centrelink的对策是‘送礼规则’：任何人可以在任何时候给任何人馈赠房产、证券、存款、汽车等，但在退休金测试中，免除测试的门槛Free Area是每个财政年最多一万，每连续五年中最多三万。超过的数额照样测试资产。有位老人把八万存款一次性转在他儿子名下，结果退休金并没增加多少。还有位老人更惨，转给孙子后想要却要不回来了。前者是对Gifting规则不甚了了吃的亏，后者是占小便宜吃了大亏。这条送礼规则对59岁的资产‘过剩’人士很重要：要在60岁左右就开始转移资产，那么到65岁申领退休金时不会被追数。80岁以上老人就更应关注这一条：与其百年后留下一笔大钱让后人分来分去甚至争来争去，你却无法插手，还不如在生前就逐年逐批逐人，每年馈赠一万给小辈和亲友。这样做，不但让你在生前就享受到馈赠他人的快乐和小辈们知恩图报，其乐融融，还可以每年多拿到政府给的390元退休金，一举两得。
在澳大利亚，55岁被定义为退休起始的年龄。退休意味着，您的工资收入或经营所得将终止，而目前澳洲政府发放养老金福利（age pension）的年龄是65岁开始，男性是65岁，女性是64.5岁。而在1948年12月31日之后出生的女性，领取养老金的年龄也提高到了65岁。这个数字也将会在今后几年里被延长至67岁，甚至更长。
当一个人可以领取养老金时，他不能通过转送财产而增加自己的养老金。在5年的财产和收入评估中，Centrelink有一个赠送财产的最大允许值。一个人或一对配偶在一个财年中可以转送最高价值1万元的财产，5年里最多可转送价值3万的财产。比如，一对即将到领取养老金年龄的夫妇在此之前的5年内将其房产过户给自己的孩子，该房产将不会计入财产评估中。
当配偶的一方较年轻，并且有养老基金在两人的名下，而不是在已到领取养老金年龄的一方名下时，他们可以因此领取更多的养老金。这是因为养老基金不会被当作财产计算，直到所有者达到领取养老金的年龄为止。
1在澳洲多少退休金才能够养老？
在澳洲到底需要多少钱才能够负担退休之后的生活？这就在于你生命的长短，为了退休之后维持更好的生活，你需要计算你的养老金。
最简单的方法就是把预算的每年税后开支*15。例如，假设你打算在60岁退休，每一年的预算开支是4万元，那就意味着你需要60万的退休金，才能维持你工作时候的生活水平。假设你打算65岁退休，那么你需要的退休金也就会少一些，你的预算的每年税后开支*13，每一年的预算开支是4万元，那么你将需要52万元的退休金。
在澳洲还有另外的一种养老金计算方式，那就是将你在退休最后一年的净收入*10，例如，你打算在65岁退休，你的存储户口和公积基金户口加起来的余额等同于退休时年新的10倍，即使你活到90岁你也无需担忧你的退休生活水平了。
根据澳洲2012年9月份“ASFA退休标准”提供的数据，在澳洲如果想要过舒适一些的退休生活，有配偶开销约为56.236元，单身开销约为41.090元。假设你只想过普通的生活，有配偶开销约为32.511元，单身开销约为25.64元。
2在澳洲如何在退休后增加“收入”
这时候你需要计算出自己的所有的财产，包括存款、股票、基金、物业、公积金和租金收的等等，同时还需要计算出自己所有的债务，如一系列贷款，如是房屋按揭、个人贷款、汽车贷款、投资物业按揭贷款和未偿还卡数等等。将总的资产减去总的负债，可以计算出你的净资产。由于退休后没有正职，需要增加自己收入的人，可看看以下3个方式。
1. 可以找兼职工作
有研究表明，退休后有兼职的人更有活力，不用每周5天工作，时间上更有弹性的工作会让你有精神寄托的同时，还有一笔额外的收入。这时候，虽然你的体力不及年轻人，但是你有丰富的经验，澳洲有些企业更想聘请兼职人员以减少劳工成本，所以你退休后能找到的机会还是有的。
2. 尽可能的减少负债
在你退休后倘若没有债务困扰，那就是悠闲的享受退休后的生活。在利息相对比较高的卡数，如果你退休前没能及时还清，那么退休后每月还有一大笔开支来偿还贷款利息。
3. 换房换地段
当你退休时，儿女都已长大成人拥有自己的家庭，两个退休老人可能不再需要继续居住在的房子里面，这时，可以卖掉你的大房子，去买一所小房子，在澳洲，房子小一点，你所需要缴纳的保险费、市政府、管理费也会降低，而且买房剩余的钱可做应急或消遣。
退休后没有必要再靠近市中心和商业区了，喜欢清静的银发族不妨考虑搬到郊区居住，郊区的房价比较便宜，更靠近林园和水滨，环境更为舒适，生活节奏更加悠闲，也无需担心赛车烦恼。
介绍如何通过养老金方式在最后退休之前来增加自己的收入。
3澳洲养老金体系的组成：
一是雇主必须交纳的superannuation,
二是个人自愿交纳的部分,
三是政府的age /pension.
根据澳大利亚superannuation industry法案规定,所有雇主都必须为员工提供至少税前工资9％的superannuation, 至少每三个月存入员工的superannuation帐户中.所有员工（包括fulltime, part time, casual等）,如果月（还是周？没找到出处）收入在450刀以上,年龄在18岁至65岁之间,都可以享有9％的superannuation. 这是上面的第一项了。
第二项，顾名思义，也可以自己缴纳了，养老金公司会帮你做投资。
注意第一项和第二项的钱是必须要等到退休（如65岁）以后才能动用的。假设你工资永远是5w刀一年，工作了30年后退休，如果只算第一项雇主必须交纳的superannuation，不算第二项个人自愿交纳的部分，那么30年后退休时可以至少一次性领取5w*9%*30=13.5w刀出来。当然养老金公司会帮你做投资，产生红利等，实际可以领取更多了。而且，工资一直在涨， 因此可以到20w，甚至30w刀以上的一次性退休金也不为过，当然到那时， 澳币购买力也跟着下降了，有人估计只有目前1/3的购买力。但是，还有不少人想要提高晚年生活品质，特别是移民时间不长的华人朋友，还不想这么早就完全退休。
处在55至65岁之间的人群，澳洲政府为了鼓励他们能继续工作更长的时间（也可以是part-time的工作形式），又能帮助他们存到更多的养老金而专门制定了澳洲过渡退休策略TTR（Transition To Retirement）。55岁以上半退休，并且个人收入达到纳税边际税率在15%之上的人群可以适用。它是将提取退休金（accountbased pension）和工资税前供款（salary sacrifice superannuation contribution）相结合，即可以一边从公积金中提取养老金，一边将部分工资以salary sacrifice的方式存进公积金中。这样做最大的好处在于可以最大限度地利用养老金税率和个人所得税税率之差来省税。
4如何实现澳洲过渡退休策略?
首先，要通过出生年月的测试，达到preservation age的人满足可以开始提取公积金的年龄条件。然后，再通过以下几个步骤：
1. 将税前工资里的一部分salarysacrifice 税前供款存入养老金账户里，最多不能超过3万澳元，这部分的供款按税率15%纳税。
2. 开设一个Pension养老金账户，将公积金账户Super Saving里的钱转进Pension账户，并从Pension账户中提取每年最少4%，最多不超过10%。这部分提取在60岁以后是免税的，60岁以下是按照个人收入边际税率纳税，但是可获得15%的税务抵免。
李某今年56岁，他有工资年收入$95,000，退休金账户公积金$210,000，按个人阶梯式边际税率应纳税$24,997，税后收入是$70,003。
如果根据澳洲过渡退休策略TTR（Transition To Retirement）将收入进行调整，李某可以将工资的一部分$24,918salary sacrifice 存进公积金账户，此时工资收入降到$70,082。然后再将$20,000从公积金账户中转入新开设的养老金账户中提取出来。经过调整后应纳税$20,079，税后收入同样是$70,003。
这样一来，从养老金账户里来看，被提取$20,000后，同时有税前供款$24,918，减去产生$3,728的税，最后账户里养老金有增长$1,180。这就是通过过渡退休策略TTR（Transition To Retirement）省下来的税。
