现在澳洲银行对海外贷款审查力度相当的严厉。即便是已经申请下来的贷款，银行也有可能随时作抽样检查。本文和大家分享【关*键*字】论坛上的一位网友已经Settled的贷款被澳洲最大的联邦银行抽样检查收入的经历，本文第一人称为原作者角度，并不代表本公众号观点。

图：【关×键×字】论坛上原文

上个星期四下午，接到BDM电话，说我有一个贷款有Fraud的可能。这个贷款是从西太转贷到CBA，今年5月份刚刚Settle，客户固定了一半利率。因为我在CBA的贷款量比较大，CBA 的BDM会经常走访，也会竭力帮忙解决问题。但这次他的口气完全不同，非常官样，他告知我客户提供的西太Statement经西太确认是假的。然后他按要求在电话中询问了我十几个问题，主要厘清我的Compliance程序是否到位，我是否参与这起Fraud。

相信每个Broker或者Banker接到类似电话都会胆战心惊，我当时彻底懵了。我只记得这个客户是老客户推荐的，而且微信上一直有互动，不明白为什么要提供假资料给我，而且我自认为我甄别客户和审核资料是非常严谨的。

与BDM通完电话后，我马上给客户打电话，客户已有8个月身孕，我担心动了她胎气，所以尽量平静语调问她，她给我的Statement是否修改过。客户矢口否认，保证所有资料100%正确。我才告知她她的贷款被CBA审计。

这里说说银行如何抽样审计。一般来说银行的审计是随机的，无关贷款额度大小，但是如果Broker或者Broker所在公司的其他Broker有一起Fraud的贷款，有些银行例如ANZ会对这个Broker以及这个Broker所在公司连续5年的贷款全部审计，不留余地，当然前几个月很多银行都选择性对海外收入审计。

本次被审计是随机的，因为客户的Payslip的日期出错，提供的二张Payslip上日期不一致，然后导致CBA发函向西太确认Statement的真假，因为Statement上有客户6个月的工资流水。银行最看重工资流水的Statement，Payslip倒是次之。

客户虽然否认statement造假，我心里还是忐忑不安。因为她原来给我的Statement是网上电子版，我请她第二天早上去Westpac Branch打印，盖章后扫描给我。客户非常配合，满口答应，并再三保证她的Statement没有问题。至于Payslip的日期出错，是由于他们公司比较小，只有Outsourcing的会计，平日都没有工资单，这次需要贷款，Outsourcing 会计给了她二张工资单，估计会计责任心不强，没有核对，导致信息出错。

接着我马上接到我们公司内审部门电话，告知CBA已经对我这个贷款进行审计，审计没有结束前，这个贷款的佣金Claw Back

忐忑不安过了一晚，第二天早上，客户就到Westpac的Branch要求打印Statement，由于贷款转到CBA，客户在8月已经将账户关闭，但Branch的人却找不到客户原来的帐户信息。

客户急中生智，说“我的的帐户原来是和贷款Link在一起，你看能不能再找到我的贷款帐户”。Branch的人查询后，找到了客户已经关闭的贷款帐户和Offset信息，客户按照我要求的日期全部打印出来，并要求Branch盖章签字，西太每份收费$7.5。

客户把branch打印的Statement和连同她的Employment contract一起扫描给我，然后原件通过快递邮寄到我办公室。我收到扫描件后，终于放心，马上连同我的Statement一起发给了CBA。

我以为这件事情应该算完结，但事情并没有我料想的那么简单。

星期一早上，客户接到了CBA Fraud Team电话，非常严厉，告知CBA已经认定这个贷款存在Fraud，如果不能提供合理解释，他们将在星期一关闭贷款帐户，将房产列入Auction List！！

由于客户怀孕，上周在跟她沟通过程中，尽管我内心狂乱，但一直心平气和，收到她Scan过来的资料后，我更是选择相信她。所以客户并不知道事态的严重性。

客户很努力跟CBA Fraud Team解释，说上周五已经重新到Branch打印出来，但是CBA一直一口咬定客户Statement是假的。后来他们缓和一步，说再和西太确认一次Statement的真假。

半个小时后，CBA再给客户电话，说西太再次确认Statement是Fake。客户在与CBA的沟通过程中，她的经理在旁边，了解情况后，要求与CBA Fraud Team对话，Verify客户的工作信息，被Fraud team拒绝。

我一直告诉我客户，她要做的事情就是如实告知我资料是否真实，如果资料100%的真实，其他的事情就交给我处理。接到这个电话后客户再也Hold不住，不听我建议，挺着8个月的肚子跑到Westpac Branch，请他们与CBA衔接， Verify她的Statement。Westpac的Branch一副大老爷模样，“CBA这个时候才来找我们吗？” 不愿意配合客户给CBA电话。

这时候我的电话追到了Branch，我要客户先回去，别动了胎气，我会处理好所有的事情，客户虽然愤愤不平，但只能无奈回到办公室。

客户星期五邮寄出来的Statement原件星期一中午还没有收到，但我选择相信客户，所以劝回客户后，马上给CBA的State manager打电话，要求CBA再次认真复核西太Statement，并提出西太的系统可能存在Bug，对已经关闭的帐户可能在某种选择条件下搜索不到。

下午2点，客户接到CBA Fraud Team电话，首先道歉，然后推卸责任说西太搞错，做事不仔细，第三次才确认Statement 为真，所以不会再对这个贷款进行调查。

这个时候我也收到客户邮寄来的Statement原件，本来CBA说下午2点来我办公室直接取件，也告知不急着来了，好像他们只需要写结案报告了。

虽然虚惊一场，客户终究意难平，觉得由于不是当地人的姓，被银行不公正对待, 由于身怀六甲，就不Complain。

Broker是踩在钢丝上的行业, 所有的贷款7年之内都有可能被审计和调查，这一点不单是中国Broker，我见过不少老外Broker被ANZ审计死去活来的。其实作为Broker或者Banker来说，情况无外乎三种：

第一种客户资料造假，但是Broker或Banker不知情，这种情况如果Broker的compliance 并没有瑕疵，broker问题并不是很大，就是贷款佣金被Claw Back，lender的Record上会有一笔，然后Broker的级别可能会被降低。

第二种客户资料造假，或者根据Broker授意造假，或者Broker直接帮客户做假材料。Broker会被吊销Credit，所有的贷款都会无一遗漏会被审计，情况严重的broker有可能会被判有罪。

第三种客户提供资料为真，但broker为争取业务，帮客户做假，且不告知客户。这种情况性质最为严重。    

不管哪种情况，如果被银行认定fraud，客户是最大的受损方。除非客户自有资金充足，可以马上还钱贷款，要不然，无一例外房产会被银行强制拍卖清偿贷款。

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