人们普遍误认为财务顾问只适合有钱人或老年人。事实上合理的建议可以使每个人都受益，无论他们的财务状况或年龄如何。
讲究体验、提前消费、追求品质生活、向往旅游、甚至是“忠于自己”这些标签和这一代人紧密连在一起，也有人说他们是新时代的消费主体，甚至形成新的消费阶层，商业和市场的规则正在被他们重新定义，他们就是“千禧一代”（1981-1996年间出生的人）。
然而，一项最新的调研发现，有关于金钱，千禧一代并没有我们想象的那样“想钱想疯”的境地，对奢侈品也没有迫切渴求到冲动消费的地步。
在一项调查中显示，大多数澳洲年轻人更愿意减少出租车优步的费用（47%），其次是外卖（42%），健身消费（41%），以及酒类的开销（41%）。但是在互联网和手机方面他们还是不愿意减少消费。
事实上，他们跟父辈们年轻时的想法没有太大的不同，整体而言，绝大多数千禧一代的财务目标就是买一套房并实现财富自由。（这里的财富自由范围没有传统定义的那么广泛）。换一种说法，不少千禧一代受访者表示最想实现的财富目标是提前退休。
了解年轻客户的重要性
说到金钱，每个人的状况都是独一无二的，仅仅因为年轻或他们处于职业生涯早期阶段，并不意味着他们的财务状况不那么重要。墨守成规的观念是行不通的，重要的是理财顾问需要了解每个人的情况和财务规划经验。
早在2018年，在美国银行的调查显示，在7500多万千禧一代人口中，已经有超过16%的人攒下了10万美元甚至更多的钱；而到了2030年，全美千禧一代的财富资产总额将增长至20万亿美元。
2019年澳洲的经济咨询机构AlphaBeta的一份报告称，千禧一代的支出，信贷和储蓄习惯被“低估”了；在债务与收入的比例上，千禧一代的债务比更年长的澳大利亚人低45%。
千禧一代如何看待金钱
（发达国家市场调研典型案例）
要了解这些千禧一代的金钱行为来自何处，重要的是要了解影响一代人的两种社会经济力量：大萧条和学生贷款危机。
在经济衰退期间，千禧一代失业的机率几乎是其他几代人的四倍，而以1980年代出生的千禧一代为首的家庭实际上在2010年至2016年之间失去了净资产。
同时，41％的千禧一代有学生贷款债务，而X世代（特指1965-1980年出生的人）为26％，婴儿潮一代（特指1946-1964年）为13％。截至2017年，千禧一代学生的平均债务负担为10,600美元，比X世代（2004年）所欠的债务高出约2倍。
千禧一代凭借其独特的财务压力和数字优先背景，正在寻找新的方式来管理其收入，债务和未来的储蓄。下面，我们分析了千禧一代如何通过以下方式来处理个人理财：
银行业务：实体店已过时
数字和移动优先正在兴起
大通银行和美国银行等传统银行正在与新银行争夺市场份额。这些领先的数字银行替代方案使得资金充裕便可以迅速增加客户量，千禧一代的偏好正在引领潮流。
总体而言，千禧一代对银行存在高度怀疑。在一项调查中，有71％的人说他们宁愿去看牙医，也不愿听银行人员怎么说。盖洛普（Gallup）进行的一项民意调查显示，他们对当前金融机构的忠诚度也大大低于前几代人：千禧一代更换银行的可能性是婴儿潮的2.5倍，是X一代的1.5倍。
这一代人对传统银行机构的失望是由许多的挫败感所导致的，其中包括解决问题的效率（55％），排长队（37％）和技术失败（33％）。
各项收费是促使精打细算的千禧一代远离传统银行的另一个因素。93％的千禧一代说，在选择金融机构时，免费银行业务很重要。另外是移动端方面，根据Bankrate的数据，有64％的千禧一代手机上至少有一个完整的银行应用程序，再走进银行办理业务已经是少之又少了。
这些因素为新银行创造了一个挑战现有金融霸主地位的机会。诸如美国的Simple和Chime之类的数字领先挑战者银行以针对千禧一代给予免费支持，因此，数字银行在这个时代崛起了。
预算和节约：
千禧一代开始移动化并拥抱自动化
在退休储蓄，住房储蓄，应急资金储蓄和学生贷款债务之间--更不用说住房了，再加上食品杂货和医疗保健等日常支出，千禧一代对财务的需求比任何前一代人都高。
但与人们对他们异想天开的消费习惯的成见相反，千禧一代与其他几代人一样精打细算，他们只是用不同的方式预算和储蓄。
具体来说，千禧一代正在拥抱金融科技公司的自动化和机器学习能力，以帮助他们无需考虑就能实现储蓄目标。
千禧一代在被推广预算应用程序方面发挥了重要作用。年龄在18岁至34岁的受访者中，有34％的人表示他们的手机上至少有一个预算软件，而年龄在35至54岁的人中只有15％的人有这样的软件。
例如美国的Goodbudget,Mvelopes一类公司采用了时下流行的“数字信封预算法”（envelope），让用户之间通过该应用将资金分配到不同的类别。公司还会对客户银行有超支危险时作出提醒。
投资：机器人顾问和微投资降低了进入壁垒
大萧条对千禧一代财务生活的影响在投资方面最为明显。93％的千禧一代表示，在看到其他人的储蓄在低迷时期受到打击之后，他们对投资保持谨慎。
与前几代人相比，千禧一代的投资资产也更少，因为住房，医疗保健和学生贷款还款等更多的“即时”财务压力消耗了他们的大部分资源。
千禧一代显然比前几代人需要更多的退休储蓄，因为他们预计会活的更久，从社会保障以及其他项目中得到的回报会更少。千禧一代的账户平均余额为25000美元，67%的千禧一代没有退休储蓄。
另外，财务顾问成本一直是获取退休金服务的一大障碍，传统理财顾问通常需要至少10万美元的月才能使用他们的服务，而只有1/6的千禧一代能够满足这一点。
机器人顾问之所以声名鹤起，是因为它有两个核心竞争力：较低的费用和较低的启用资金。例如Wealthfront提供的产品范围数字理财工具帮助用户高效的快速的调整他们长期的储蓄目标以及在财务状况中会发生的变化，比如更换新的工作、孩子和买房。此外，Ellevest公司还做出一项专门为女性特别设计的机器人顾问，满足女性的独特的金融需求，如寿命延长或覆盖儿童以及照顾老年人的责任。
与机器人顾问一样，微投资应用的兴起与千禧一代的金融成熟度密切相关。最突出的例子之一是2014年Arcoms公司向大学生推出的一项可以将信用卡消费汇总起来，然后将差额投资于集账户中。另一个微投资是让用户能够投资于自己的价值组合，这似乎是千禧一代更具兴趣的一项，这项投资比例是其他人的两倍。
付款：手机将取代现金
在储蓄方面，千禧一代可能更喜欢现金而不是投资，千禧一代更频繁地在智能手机上管理其付款-结果，现金变得越来越不相关。Fintechs正在推动这一转变，建立了新的移动优先付款选项，使付款和收款就像刷智能手机屏幕一样简单。
63％的千禧一代通过智能手机完成交易，而41％的人使用移动设备完成店内交易。超过十分之一的千禧一代在每次购物时都使用他们的数字钱包，尤其是用于食品，房租和Uber游乐设施。
借款：避开信用评分的千禧一代接受PoS贷款
债务是千禧一代的一个决定性细节。典型的千禧一代背负着$ 42,000的债务。金融科技公司正在将这一数字变成机遇，为千禧一代开发新的技术前瞻性选择方案，以管理他们的债务，并帮助他们为新的高价商品（例如购房）做出更好的借款决策。
鉴于贷款利息的利润对传统银行业务模式的影响，在贷款类别中，现有银行在贷款领域的损失可以说笔其他任何领域到要大。现在，随着越来越多的创业公司专注于颠覆借贷，一项研究发现，在未来5年内，$ 110亿美元的贷款利润可能会面临风险。
意识到这一点，越来越多的银行开始进入新的点对点的业务，以去中心化的技术以及网络分布式概念来完成提供学生贷款进行再融资时的实惠的选择。
家庭财富转移趋势
我们即将会看到澳大利亚历史上最大的财富转移。格里菲斯大学的研究估计，60岁的澳大利亚人，也就是婴儿潮一代，这一出生在二战后（1946年至1964年出生）的人们，经历了澳大利亚快速发展的五、六十年，常被认为是“最富有的一代人”。在未来20年将转移3.5万亿澳元的财富。 接受家庭经济援助或作为遗产的受益人，面对近20年来的房产增长远远高于正常的通胀和收入增长，诸多因素，这对年轻人来说可能是一件大事，有时甚至是令人生畏的财务事件。 在决定如何获得和应用这些资金时，很少有一个"正确"的指导答案，然而，一个好的财务顾问将帮助通过各种选择和税收影响，以帮助做出知情和自信的决策。
对于年轻的澳大利亚人来说，开始关注他们的财务状况从未如此重要过。 与财务顾问合作是获取了解自身情况以及如何为自己建立一个安全和成功的财务未来提供的一个最好的指导方式。
有人认为，或许他们可能永远不需要退休。至少曾有一项调查发现，30%的年轻受访者（18-24岁）根本不准备退休。这些已经颠覆无数行业的千禧一代，最终或许也能彻底改变退休生活。
从银行到预算，从储蓄到投资，千禧一代的理财行为对21世纪个人理财的形成产生了不可磨灭的影响。然而澳大利亚的千禧一代很快就会成为初创公司和金融巨头而关注并展开竞争格局。
