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时区作者 | Neties 留学国家：美国

刚到美国留学，最重要的事情之一当然就是——开立银行账户，除了方便家人转帐缴纳学费，也有利于建立在美国的信用。因为所在的银行网点就在大学附近，时常有留学生会过来办理业务，我发现大家在使用银行账户时都遇到了不少问题呢。

在美国，最常用的账户有无息支票账户（Regular Checking）、有息支票账户（Interest Checking）和 储蓄账户（Saving Account）。

美国的支票账户，与国内的储蓄账户相似，可以存钱、取钱、还信用卡。存取钱可以通过支票、绑定的借记卡等方式来进行。而使用支票账户的好处在于，一般不限交易次数，还可以透支呢。

但需要知道的是，每次透支，不论金额大小，银行可都会收一笔几十美金的费用。如果在透支的当天银行清算前没有还钱，就会立刻产生罚金。而因为透支太多没有还钱给银行，可能还会被拉入黑名单呢。想再在银行办事，银行的工作人员只能表示无能为力了。

但是有同学说确实控制不住买买买，账户一下就透支了，怎么办呢？

不用怕，还有透支保护服务(Overdraft Protection)。说人话就是开立一个储蓄账户，并与支票账户相连。当支票账户不小心透支了，系统会直接将储蓄账户的钱转到支票账户，弥补透支的账款。

提醒一下，支票账户每月会有一定的账户管理费，银行工作人员一般会提醒你怎样避免账户管理费。

至于有息支票账户和无息支票账户的区别，其实很容易理解，除了是否支付利息外，一般有息支票账户对账户留存的金额要求高一点。留学或刚搬过来美国生活的，开立无息支票账户就好了。

储蓄账户也可以存钱、取钱、还信用卡、付费等。

但是流动性比较小。如何理解呢？按照美国联邦法规，储蓄账户每月限六次交易，超过六次可能会被处罚金。具体哪些交易项目限定在六次内，哪些交易项目不被限定次数范围，就要在开立账户时问清楚啦。

而储蓄账户的好处在于可以享受银行的利息，可以为未来的教育，买房或紧急时作很好的储备。

常有留学生来银行存款时，会按照国内的习惯填上借记卡的号码，作为存款号码。可是在美国，借机卡号码和银行账户号码根本就是两回事啊。

美国人喜欢用支票，发工资、结婚过节送红包、交房租都要用支票。就拿支票账户来说，一般开立账户后，银行会给你样本支票，以及ATM借记卡，而ATM借记卡只是用来绑定支票账户的。所以存取款时，要填的账户号其实是支票上的账户号码，大家谨记啦。

在某个忙碌的周末，有个女士过来说要开个支票账户，当时离营业结束仅剩一个小时，而且还有其他客户，所以我们建议她预约改天，她却反复强调自己开个户而已，五分钟就够了。工作人员一听，整个人都愣了。开个户平时都要四十分钟，五分钟？怎么可能！！

在国内开户，填个单输入资料设个密码，最多申请网上银行或手机银行，多按几个密码就完事了。

但在美国就没辣摸简单啦。单单附录就十几二十页。而且通常柜员是没有开户权的，开户的风险控制和客户开发都交由Personal Banker 或Relationship Manager。而且开户时，工作人员要把收费情况及之后的账户使用事项一条条解释清楚。如果觉得有些规则不大明白，工作人员还会为你提供中文翻译服务。

所以通常而言，开户时除了保证证件齐全，最好能空出一两个小时或者提前和银行预约，以免浪费精力和时间。

刚到美国，另外一件特别着急的事就是买车。美国地广人稀，除非学校在公共交通便利的城市，不然买车就是大众所趋。而买车通常需要大笔钱，经常有要买车的学生来取两三万美金。

但由于联邦保险对于银行被劫的保额有一定限额，所以银行柜员日常持有的现金是很少的。一个中国留学生来买个车，一个柜员的柜子基本就被清空了。

所以，我经常劝说他们写个支票给收款方。而收款方为了降低接受支票的风险，一般要求是银行支票（Cashier Check）。所谓银行支票，是由银行签发，在签发支票的时候，银行会从购买支票的人手中接过现金或直接从银行账户扣款，所以收款方不用担心由个人支票带来的透支或账款不足的风险。

同样可在银行柜台购买到的，还有汇票（Money Order）。两者的区别在于：

1. 汇票通常限额1000美元以下，主要用于小额汇款，交房租等；银行支票不限金额大小，常用于大额支付，比如买房子时交首付。

2. 银行支票的签发人是银行柜员，金额和收款方都已经写入支票；而汇票的收款方、签发人以及金额大小都留了空白，由购买汇票的一方自行填写。

留学美国的学生，放假最爱干的一件事就是去附近国家逛一逛。那要申请签证，我们就需要用到银行的存款证明啦。通常国内是由柜台打印交易流水和存款证明，但在美国也是不一样的。

有一天，一个留学生进来问我。

“I want cash approve.” 

“Pardon？”

“I want to approve how much I have in my account.”

我顿了一下，问他是不是要申请签证用的，他回答是。我想十有八九是想要国内的存款证明。在美国相对应的文件，我们叫Statement，每个月银行都会提供账户的交易流水和当前余额等信息。建议下一次去银行办理银行的证明办签证呢，可以这么说。

“Hi, How are you? Could you help me print out my statement for me ? I need it for applying my travel visa to Canada.”

一开口显得特别礼貌，工作人员一般会特别乐意帮你。另外准确表达和表明用于什么，对方也能给你多个选择。

美国各大银行基本都有网上银行，都提供查询、转账、支付等服务。顺便说一下，美国是没有U盾这种神奇的东西。开立账户的时候顺便申请网银，设个账户名和密码，就可以在官方网站上使用了，非常方便的说。

有留学生问我，能不能申请信用卡。美国的信用系统很复杂，最经常用的是FICO计分系统。如果打算以后在美国长期发展，最好能尽早建立自己的信用系统。重要性估计都不用我强调。

还有很多留学生问我，为什么他的同学申请下来了，他申请不下来，是不是一定要有社会安全号（Social Security Number）。这个问题问得不错，因为我也不知道。

我只能很美国式地跟你说，能不能申请下来是一回事，但申请不申请是你的权利。

如有任何疑问，可咨询时区小助手

（微信ID：TZhelper）

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