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越有难度的事情，往往就越有去做的价值。理性的消费者会综合方方面面的因素，去选择一个最优的决策。今天，我们结合香港保险产品特点，以及国内外经济形势，来告诉大家，现在的香港保险依然值得拥有。

一组数字看香港保险

香港保险业监理处于17年3月24日公布2016年香港保险业统计数字，其中显示，2016年前三季度，内地客户赴港购买保险贡献489亿港元保费，其中，第三季度向内地居民所发出的新增保单保费为188亿港元，较第二季升12%，金额和升幅均创出新高。虽然本次数据未有更新2016全年内地居民新增保单保费情况，但根据增速测算估计2016年全年约为700亿港元。

通俗的说，也就是香港保险的保额更高，保费率更低，保障年限更长。

因为香港保险公司厘定保费时，考虑到香港更低的死亡与重疾发生率，所以保费就便宜；而同样的保费，香港保险能买到的保额也更大。再加上香港地区整体风险较小，社会秩序治安较规范。如中东或非洲的一些国家地区风险较大，保费率也相对较贵。所有地区风险也是保险公司厘订保费率的一个关键因素。

重疾险保障范围方面，香港多数险种包含50多种重疾，有些甚至涵盖60种以上重疾种类，更为重要的是，重疾的定义比内地更加宽松。除此之外，香港重疾往往还涵盖30～40种早期危疾，包括多种儿童早期疾病，总共保障范围往往90～110种疾病不等。儿童很多疾病，内地保障的较少的，比如儿童的自闭症、智力缺陷等。

免责条款方面，香港人寿保险只有“被保险人一年内自杀”和“触犯法律枪毙”不赔，而内地保险公司人寿保险有很多不赔事项：被保险人两年内自杀，酒后醉驾、艾滋病、犯罪、暴乱、地震、自然灾害等等；重疾险和医疗保险，内地保险公司的限制不保事项比香港多更多。

香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说就是，假设投保人用隐瞒、漏报、误告等手段来取得保单的，保险公司需要在2年内发现并拒保，一旦超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

随着货币的不断增发，物价水平普遍持续增长，从而造成货币购买力的持续下降。下图是从国家统计局官网上截取的数据，可以看到，相比1978年，人民币的通货膨胀高达6倍，也能够反映出改革开放以来人民币增发所引起的购买力下降。别忘记，房价上涨还不计入CPI指数哟。

所以说，重疾险如果不带分红，保额将一直不变，比如说今天购买的一份保额足够的重疾险，到了30年-40年后发生理赔时，所拿到赔款的购买力已经缩水几倍，这样的保险无法抵御未来的通货膨胀，保险的意义就大打折扣。而香港重疾险由于分红的存在，可以有效抵御未来的通货膨胀。以香港某热销重疾险为例，0岁小女孩投保时保额约31.6万美元，在未来发生理赔时，加上分红的预期赔偿额为：30岁，53.9万美元；40岁，69.2万美元；50岁，80.7万美元……

以上的预期赔偿额为保证金额（即保额）加上非保证分红，但是，随着2017年香港GN16的实施，所有香港保险公司必须要在自己的官方网站上披露过往分红保单的实际实现率。根据各个保险公司网站的披露，分红实现率大多都在85%以上，更有100%实现的保险公司和产品。虽然是非保证分红，但是在金融发达和法律完善的香港，预期赔偿额也是值得信赖的。

4、与内地保险相比，香港保险能够对冲汇率风险。

上图是过去十多年人民币兑美元汇率走势，不难看出，从2014年开始，人民币又重新回到了贬值通道，这和国内外经济形势、人民币大量增发有着密切联系。从目前来看，中国用来稳定汇率的外汇储备大幅缩水，2017年跌破了3万亿美元的大关，央行一系列的控制人民币流出的外汇管制手段无法改变大的贬值趋势。香港保险是以美元和港币计价的，配置香港保险可以对冲人民币贬值风险。

当然，长期来看，人民币不会只跌不升或者只升不跌，保险是一笔长期且分期的投资，时间会熨平市场波动带来的损失。财富积累到一定程度，更多应该关注的不是增值而是保值，适当配置香港保险可以规避人民币贬值带来的风险。

香港虽是弹丸之地，作为亚洲金融中心，金融市场成熟，保险业发展早，保险公司运营上更为成熟。几乎所有的国际知名保险集团都在香港设立了分支机构或地区管理总部，在竞争充分的香港保险市场上，没有优势的保险产品是没有立足之地的。

大额保单，是指缴纳保费额度较高，超出件均保费一定金额的保单，投资性强于保障性，具备“避税、避债、传承”作用。香港的大额保单门槛在百万美元级别，保费超过100万美元，可以跨入香港私行的门槛，客户的融资成本及后期资金再投资都比较合适。

大额保单融资、保费融资在香港运作成熟，利用境外利率低成本优势，运作得当，不仅可以通过杠杆提高资金利用效率，还有可能获得利差收入，实现套利。

需要说明的是，香港金融机构反洗钱意识非常强，在购买保险和银行开户时都需要提供详细的财务审查资料，尤其是大额保单，现时保险公司需要提供至少总保费等值以上的资产证明或者年缴保费等额的收入证明。

来源：网络

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