对于每一个生活在澳大利亚的人来说，

保险，都不是一个陌生的名词。

Medicare是澳大利亚政府向

公民提供免费医疗保健的公共医疗系统。

而游客、留学生等群体，

因为无法享受这个待遇，

则需要购买私人医疗保险。

理论上来说，人人都会选择购买保险。

因为没有保险的话，

澳洲看病的费用

足以贵到你奔溃。

然而，最近一份调研却显示

在澳洲，越来越多的年轻人

选择退出保险购买的行列。

HIH保险公司在2001年3月15日进行临时清算之前，曾经是澳大利亚第二大保险公司。

HIH的破产被认为是澳大利亚历史上最大的公司倒闭，它的崩溃动摇了整个保险业及其监管机构澳大利亚审慎监管局（APRA）的信心。

HIH公司创始人雷·威廉姆斯

出席皇家委员会

APRA警告说，

除非进行重大改革，

否则整个私人健康保险业

都将受到威胁。

根据目前的趋势，只有三家主要的保险公司将在两年内保持生存。它认可了领先的卫生经济学家斯蒂芬·杜克特（Stephen Duckett）对该行业的精确描述，认为它正处在死循环阶段。

私人健康保险中发生的死循环是经济理论和人口老龄化的基础数学所预测的结果。

根据澳大利亚的私人健康保险规则，无论年龄或健康状况，每个人都应为同一产品支付相同的保险费。这意味着年轻人和健康者通过支付更高的保费来补贴老人和病人。

该系统的问题是，大量婴儿与老年人和病人的保险成本一直在上升。

由于这些和其他与年龄相关的“择期”手术主要在澳大利亚的私人系统中进行，因此造成私人医疗保险的费用不成比例的下降。这导致了年轻人和健康者，老年人和病人的保费上涨。

因此，

随着越来越多的老人和病人，

保费被推得更高。

而且，越来越多的年轻人

抛弃了私人健康保险，

享受着多余的现金。

选择退出私人健康保险的年轻人，

数量如潮水一般上涨。

仅在过去的两年中，

约有127,000名20-34岁的年轻人

放弃了保险。

APRA上周估计，

到2025年，还将有345,000份

私人医疗保险被退。

这是该行业面临的死亡螺旋式上升。

如果没有年轻健康的人使用健康保险并且不支付保险费，该系统将无法正常工作。它变得不可持续，它在公私合营医疗体系中的重要作用也受到阻碍。

卫生部长格雷格·亨特（Greg Hunt）拒绝了保险公司要求增加 3.5％的要求后，4月份平均提高了2.92％的保费收入，涨幅小于政府批准的近年来的涨幅，后者在3.25％至6.2 ％之间。

尽管亨特先生一直努力限制保费增长，包括通过与医疗设备制造商达成协议以降低膝关节和髋关节置换术等昂贵物品的价格，但需要做更多的工作来降低保险公司的成本。

改革的选择包括解决高额的自付费用，以使私人医疗保险更具吸引力。更激进的想法包括允许私人健康保险公司向年轻人和健康人收取更少的费用，并向老年人和病患者收取更多的费用。

这将有助于保持年轻人和健康的系统，支付保费。

还有一个问题是，私人健康保险公司可以管理多少婴儿潮引起的择期手术激增，以及公共卫生保健在承担这些费用方面是否发挥更大的作用。

卫生经济学家喜欢全民公共保险，因为风险和成本在整个社区中分担，而且不能如此轻易地退出税收。

澳大利亚的卫生系统依靠公共系统来处理最复杂和最紧急的患者；私人系统处理不太紧急的患者。

尽管大多数人都认为

该系统运行良好，

但这确实意味着

那些无力购买私人健康保险的人

将等待更长时间的紧急护理，

而他们通常会痛苦

且无法充分参与工作

和其他更有趣的社交活动。

私人健康保险面临的危机使人们对这种取舍的持续可行性提出了质疑，并为通过增加公共系统所谓的择期手术的资金来解决这种根本性不平等开辟了前景。这将需要大幅提高公共医疗保健的能力，实际上只有联邦政府才能承保。

APRA呼吁对私人健康保险进行重大的独立审查，没有任何遗漏，以确保整个行业和所有利益相关者都能为解决方案而努力；该解决方案将确保私人医疗保险在澳大利亚医疗体系中的持续作用。

并非所有人都欢迎APRA的干预。较小的保险公司呼吁解雇APRA私人健康保险老板。大型医院对他的方向表示缺乏信心。问题仍然存在，并且进行独立调查的成本将远低于两年后不可避免的皇家委员会的成本。

除了私人健康保险的问题，其他保险问题也在困扰着生活在澳洲的人……

比如，不少留学生和华人移民在澳洲生活一定少不了买人寿保险。但是，如果你买的这些保险其实都是没有用的，你会不会很惊讶！

据《澳洲先驱晨报》报道，澳洲各大银行竟终于承认：澳洲的保险行业确实存在数百起不当行为，包括错误地驳回理赔，向客户收取过高的费用或销售不当。

甚至在电视中播放存在误导性的在线广告，致使大众购买“无用”保险。

来自皇家调查委员会的高级律师奥尔（Rowena Orr QC）表示，澳大利亚有1690万份人寿保险单，而这些保险公司每年从客户那里直接获得的保险费高达183亿元，业内存在着明显的乱收费现象。

奥尔女士说，Clearview将成为该委员会第一个审查对象，该公司涉嫌 225起与人寿保险有关的案件可能构成不当行为或低于社区期望的行为。其中16起涉及不当销售。

最令人气愤的是，该公司刻意把价格更加昂贵、但覆盖范围却比较小的垃圾保险产品卖给贫困的客户。

想想你每个月缴纳的高昂保险费，到了最后却一点实际效应也没有，生不生气！

另外，澳洲巨头保险公司，Insurance Australia Group承认了112起不当行为，包括与处理理赔有关的一些“系统性问题”。

澳大利亚国民银行（National Australia Bank）承认37起与保险有关的不当行为或行为低于社区标准的事件。一个例子涉及成员被错误地拒绝理赔，或得到的赔款少于应得的份额。

NAB的MLC业务承认与人寿保险有关的不当行为

联邦银行（CBA）承认了60起不当行为，其中30多起涉及人寿保险。例如，他们利用已经过时的心脏病和类风湿性关节炎的医学定义，“忽悠”了约 65,000名顾客购买不合适消费者的信用保险。

甚至还有的保险公司，例如安联（Allianz）曾经错误地从客户的银行账户中扣款，并且涉嫌“故意”忽视6000多份旅行保险的申诉….

在此之前，你们一定想象不到澳洲的保险行业竟然如此混乱。

在今年4月的时候，居住在悉尼WestConnex项目附近的华人家庭和他的邻居们，一同将政府告上了法庭了。

原来是自从2015年11月M5隧道King George's Rd的工程开始施工起，他们的房子就开始出现裂缝，因为他们的房子距离施工现场只有30米！

随着房子内的裂缝越来越大，已经完全不能住人了！

王女士说"谁都不敢进入这个房间，因为我们不知道什么时候石灰石会从墙上掉下来"。并且他们已经为了维修房屋花了25万澳元。

这个时候，他们想到了自己的房屋保险，可保险公司拒绝承保损失，因为他们说这是由政府施工造成的。

 “政府却说不是他们的错，房子出现裂缝与他们没有一点关系，但我们之前的房子一直很好，直到这个工程开工！”王女士说道。

结果就是: 保险公司和政府相互甩锅，谁也不承认，到最后自己花钱买的房屋保险也没有任何用，本来以为政府和澳洲保险公司值得信赖，没想到竟会是这样...

除此之外，澳洲医疗保险也存在问题：价格年年在涨，但是保险范围却没有变化。

据澳洲医学协会（AMA）透露，澳洲大型私人医保公司Bupa存在有意限制投保人报销范围的行为一些医生的收费超过了医疗保险的收费标准，甚至给病人两张账单。

据最新的调查统计，澳洲人均私人医保保费上涨约超过200澳元/年，而保险公司的报销方式、报销比例、报销条件却非常苛刻。换言之，投保人即使花钱买了医保，在看病就医时可能仍需自掏腰包。

看似很完整的保险系统，其实存在着许多问题。作为在澳洲生活的不可或缺的一部分保障，希望澳洲保险的未来能够逐渐尽如人意。