痛心！住进一晚两万的ICU后中产返贫，劝你不要轻易买保险！,今日悉尼微信公众号文章

前段时间收到一位读者的留言，讲述了她家庭的亲身经历：
她和她老公都算是社会精英，可以说是一个真正的中产家庭，本来一家三口生活安稳幸福。可去年，女儿刚上小学，老公就被查出患了胃癌，发现时已到中期。

悲痛过后，他们瞒着女儿开始了漫长的治疗之路。
Herceptin，作为治疗胃癌需要的药剂之一，每3周要注射1次，1针就要1.2万。中间甚至一度病情恶化住进ICU，费用一度高达一晚两万。算下来，1个月要花十几万治疗费，后期手术费用还要几十万。
医疗费就像一个无底洞，双方父母35万养老钱被花光了。亲戚朋友也借了个遍，现在准备把刚住进去的房子给卖了。在不到一年的时间里，一个中产家庭就退回到了「贫困家庭」。面临着女儿未来上学的费用和老公后续的治疗，她几度奔溃。
看完她的经历，我感到非常震撼。难怪有人会说，摧垮一个家庭，只需要一场病就够了！


《全球癌症统计数据》报告显示，我国每天有1万人确诊癌症，中国治疗癌症每年的花费超过2200亿元。
以前，我们看见卖保险的人都要绕路走，生怕被忽悠，仗着自己年轻，觉得没必要。而如今，很多人却开始担心了起来，表示如果没有钱，自己或家人患上大病也不知道要怎么办。今年，讨论保险的人多起来。（本文不推销保险）

保险的确可以帮我们转移风险。但是重疾险、意外险、医疗险、寿险这些险种以及功能总是让人眼花缭乱，我们身边每天都有很多不正确的做法上演。比如：
1、不知道各类保险的市场价格，买到比市场价贵出好几倍、性价比低的“鸡肋“保险；2、买教育金/婚嫁金以为收益稳，实际好几年都回不了本（相当于把钱借出好几年不要利息）；
3、跟风买或者被忽悠，以为买了保险就可以“有病拿钱治病，没病坐等收益”，具体买了什么、保什么却并不清楚，出了事赔的少甚至没人教你如何理赔，约等于白花钱；
……
保险的水很深，如果不懂很容易踩坑，买到“这也不赔，那也不赔”的保险，白花很多钱最后还是打水漂，所以一定要谨慎！

今天，我特地邀请到我的好朋友，蜗牛保险CEO-大萌萌，特地为大家组织一次免费的直播干货讲座，全面解读保险的陷阱，从客观的角度分析产品的优劣，帮助大家用有限的预算正确配置保险。。大家可以听听，反正听了不吃亏。免费讲座入口在文章末尾
下面是我和大萌萌老师总结的课前科普知识，有助于大家更好消化课程。

1
有了医保就不需要保险了吗？


医保是基础的医疗保障，确实可以解决一部分医疗费，但是你知道吗？即便医保目录每年都在更新，但仍然还有很多人负担不起医药费。

《中国人健康大数据》报告显示：
平均每10秒就有一个人罹患癌症；平均每30秒就有一个人罹患糖尿病；平均每30秒，至少有一个人因心脑血管疾病而逝世......
具体到个人，一生患重大疾病的概率约为73%。万一不幸生病，需要进口药、医疗器械，甚至进入ICU。花费动辄几十、上百万，医保的报销只是杯水车薪。
因病产生的医疗费、调养费、误工费等足以拖垮一個中产家庭。
科技进步使得重大疾病增加了被治愈的机会，同时花更多钱的概率更大了。
保险的作用就是在遇到疾病、意外、养老等风险时，帮我们承擔风险，把损失降到最低。

2
很多买保险都会碰到下面这些坑！

1.万能险
万能险，表面上把重疾、意外、教育金等啥都包了，看似“一张保单管一生，什么都保”，实际上，保障额度非常低。
比如，患重大疾病，保额却只有10万，我们想想，够支撑多久的住院治疗？
2.返还型保险
返还型保险，说是“有病治病，没病返钱”，这种听起来好像很划算，实际上，相同的保障，返还型花的钱要比消费型贵上幾倍。
更何况返还的钱还是你自己当初交的钱，而多年以后返还的钱可能已经贬值了。
3.人情保单
很多人不好意思推脱亲戚朋友的推销，又过分注重保险公司品牌大小，却没有去了解产品的好坏。最后发現买的产品价格又贵，性价比又低。
4.拒赔
某些不专业的保险业务员没把保障内容、疾病定义讲清楚，甚至有“熬过两年必须赔”等说辭。
很多人不了解实际情况匆匆就买了，最后理赔被拒，才恍然大悟。
事实上，很多人买完之后就没再细看保单上的条款。到真正发現那份保险有大问题时，已经过了好几年。



3
怎样买保险才能不入坑？

目前市场上的保险机制、保险从业者，普遍走向了专职推销的模式。
保险推销员对卖的产品自己基本是一知半解，见人就直接各种推销说服，签字之前你是上帝，签完字以后也许人都找不到了。
其实，只有我们自己掌握一些知识才能及时避开保险的坑，买到适合自己和家庭的好保险。
可保险是一门大学问，有没有什么办法能让我们简单易懂地了解保险知识呢？
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