本论坛理财版网友谈谈作为第一代移民如何对澳洲养老金进行规划。
本文章仅代表个人观点。
和大部分移民一样，我在澳洲经历了留学，找工作，结婚，生子，买自住房，买投资房。随着自己的根在这个国家扎的越来越深，也问起来了人到中年就开始思考的问题？怎么去安逸的退休？
很多中国人很少思考这个问题。华人的退休，不外乎努力赚钱，买了房子，房子赚钱了，就有了退休金。没有钱的，有儿女，养儿防老，华人的固有观念。再不济，咋们到了澳洲，不就冲着澳洲的福利制度吗？每年的政府PENSION 也能活下来了。
澳洲的PENSION 不是一天两天被批判了，退休年龄一次被一次推后，现在最新是2023年以后就是67吧。可以想象吗？67岁还要工作，算算这样的生活什么才是尽头呢？
华人，一辈子，兢兢业业，无论在哪里。我们努力奋斗，勤俭节约，在异国他乡，忍受着不同的文化差异，只为了子孙后代能呼吸着新鲜的空气。可是，除了勤奋， 我们能不能有智慧的投资，得到了一个安逸的晚年？
你们有认真的去了解些有钱的鬼佬的生活吗？一开始移民的华人，接触的都不是特别精英的鬼佬。但是，现在华人的地位越来越高，做金融，做IT 的，做贸易，也包括一批批做地产的。我相信，在这样的华人地位上升的时期， 我相信越来越多的华人发现，真正的精英的鬼佬，他们有强大的生存能力和固有人脉，他们投资基金股票地产，他们有不断扩大的养老金，他们有自己的理财师打理自己的财务，他们，可比我们聪明多了。
不是去赞扬他们，而是我在这个接触过程中，想要学习他们的优点，如何有智慧的去把自己的退休生活过的很好？
澳洲最大的养老金，其实建立的时间也不长，说到底，就是政府开始转嫁福利的重负。把责任给了公司和你自己。 最少工资的9.5%的SG打进你的养老金账号，像是一种长期的强制储存。不过，纵观养老金的制度，总结还是为有钱人服务。这个世界，就是这样的不公，有钱的人，因为有钱和格局，变得越来越有钱。而没有钱的人，因为没钱和眼界，会越来越没有钱。
评判政府的养老金是没有意义的，重点是你了解这个制度吗？你用这个制度，为自己创造价值了吗？
养老金有很多优点，不能一一陈述。我来个人总结一下的养老金的作用。
首先，养老金强制储蓄。
澳洲养老金的最低是9.5%。但是实际上政府和大学的的养老金配的都很高，最高我见过16%的，这是一个什么感念呢？以一个10万年薪的政府中层，30岁，他一年有1万6千的养老金。如果他在65岁退休，那么他有56万的养老金。注意，我没有算投资，没有算复利，如果加上投资的滚动，加上复利的强大，这个养老金账户的最后的数目是惊人的！
很多人不重视自己的养老金，总觉得65岁是遥遥无期，还不如我的房子涨的快，我就靠房子好了。
你错了！养老金的钱你现在拿不到，但是那只是属于你的钱，任何一个人都没有权利去动他！你的主动出击，你的主动去了解，你的主动投资，才能到了最后给你带来被动收入！
我的观念是，反正拿不出来，为什么不更好利用，最后这个钱也许反而成为你人生最大的账户？想想，你退休那年，如果地产不好了，你又生病呢？这说不定是你救命的钱。
第二，养老金避税。
养老金15%的税，这个概念大家都有。这税率的意义在于，你的工资越高，边际税率越高，你可以用你养老金做的避税的效果越明显。
还有养老金买房子，最后CGT 是没有您的。这个概念华人也开始在用了。如果养老金里有超过20多万的，确实是一个值得去考虑的操作手法。
养老金的法规上，其实有很多税务的优惠。不是一个总结就能讲完的。 这些就是一个理财师的重要性。一个好的理财师，对于法规法律的理解和政策变动的掌控，可以给你带来几千或者十几万的的税务变化。就像一个好的会计， 简单的保税谁都会，可是复杂的税务优惠才能体现一个会计的能力！
第三，养老金投资。
很多华人对于这个概念最不明白，周边的朋友总说，我的养老金的收益不好！管理费很贵！
这样来比喻养老金的投资，养老金的钱如同你的一个银行的账户，银行有很多，理财产品有很多，不是这些理财产品不好，而是你自己根本就没有去花时间去了解有哪些好的理财产品，也或者你需要一个专业的理财师帮你挑选一个符合你期望值的理财产品。
大部分的人，都是用的公司指定的养老金账户。 而这个养老金账户因为公司的选择，一定是一个最大众型的养老金账户。公司的只要求这个账户是合规就可以。 不论你自认为在这样的养老金的账户里选择怎样的投资的形式，实际上你是看不到背后的投资具体是什么？你也没有办法去监控这样的投资。这样的投资，实际上是非常盲目和没有控制权的。当然，这样的投资形式是符合大众需求的，有多少人是有投资的专业知识？
所以，只有两个东西可以帮到你的，花时间或者花钱。你自己花时间去专研理财产品，或者寻求专业的人帮你找到符合你期望值得理财产品。
总之，养老金是一个复杂又简单的东西。写出来这个东西，希望我们的华人在投资房产的热度下，还是可以去理性思考其他的理财的思路。投资房子没有错， 但是如果在投资房产的之外，还有更多的投资渠道，还不影响我们的生活，Why not ?
希望我们的华人，不光光是努力工作，也要有智慧的投资。相信我们这一批的华人，真的到最后，会在澳洲结结实实扎下根，成为澳洲的有影响的一批人。
