如何正确规划和管理自己的财富？20年后谁来接盘您的房产？海外资产配置将成为一股热流！！,澳盛集团上海微信公众号文章

未来20年中国房价是否还会涨涨涨？

对一个普通的中国家庭来讲，大多数的财富都投资在了不动产即房地产。人口结构到底怎样来影响房地产投资的回报呢？在一个国家，它的人口结构当中30岁到40岁的人群比例越高的时候，它对房地产的需求越大。在我们过去十年当中，恰恰是中国30岁到40岁的人口比重不断增加的十年，所以在过去十年中，一线城市房地产的价格翻了10倍，背后有它经济学的原因。

当下，中国的人口红利在慢慢消失。人口红利衡量的指标有两种，一种是人口中18岁到64岁之间的劳动力的比例从2010年开始下降。因此，过去五年当中，大家都会明显地感觉到中国的劳动力成本越来越贵。

第二个来衡量人口红利的消失的依据是中国1-15岁青少年的比例。当人口红利消失的时候，对不动产的需求自然会下降。中国普通家庭拥有房子的比例是多少？如果我们把父母的房子都加在里面，中国房屋的拥有率是在90%以上，而全世界平均比例为50%—60%。另一个指标就是看人均居住面积：全世界人均居住面积是20平方米，按照官方的数据，中国去年的人均居住面积已达33平方米。房屋的拥有率和居住面积这两个指标都说明在不久的将来，或许在2020年或者是2030年，当我们这一辈人要退休的时候，要卖掉房子的时候，这个时候就会出现房子的富余，那时候的价格一定会往下走。中国会出现房地产的多余。

如何打破“富不过三代”的魔咒？

每年，世界的财富以8%的速度在增长，中国作为全世界财富增加最快的亚太地区冉冉升起的“新星”，不管是企业还是普通的老百姓，消费能力都在逐步走强。过去的30年，中国的社会普通家庭积累了大量财富。据波士顿咨询公司去年的一个调查显示，在中国，2015年约有120万个家庭可支配资金在1000万人民币以上，这个高净值群体所拥有的资产已达100万亿人民币。中国有句老话：“富不过三代”。在中国普通家庭财富日益增长的今天，如何来管理这些财富，使得财富基业常青，是我们目前所面临的一个艰难的挑战。一个家庭如何合理配置财富呢？对于一般的中产的家庭来说，可以把财富配置分为四种类型：第一类叫做生活用钱，通常占收入的10%。第二部分叫做保命用钱，即人身和健康的保险，占收入的20%。第三部分是用来“生钱”的钱，占30%。最后一类，是用来保值的钱，包括为旅游、子女教育和今后退休所预备的钱，差不多占财富比重40%。

中国普通家庭大部分的资产是不动产和存款，投资组合不够多元化。其次，中国的投资者大多数的资产或者财富都是配置在国内，但是随着人民币的国际化，资本项目的开放，越来越多的中国普通家庭意识到资产配置国际化的重要性。第三，中国的投资者或者富裕人士对专业人士缺乏足够信任，他们的理财或者投资的决策通常都是亲力亲为，普遍不愿为专业服务买单。第四，中国的投资者因为存在刚性兑付的错误概念，对风险的认识不足，存在过高的投资回报的预期。随着中国普通家庭的财富的增加，我们需要为家庭设计好一个关于财富配置的计划，来抵御我们一生当中所面临的生老病死这些风险，这才是一个正确的理财观。

投资澳大利亚的优势

一直以来澳大利亚都备受投资人的青睐，那么为什么要投资澳大利亚

首先，我们从澳大利亚国情开始分析：

澳大利亚作为一个富裕且稳定的发达国家，其各项指数均位居全球前列，比如，全球繁荣指数位列全球第7，人类发展指数全球第2（2015年），人均GDP全球第5（2014年）。

澳大利亚政治经济稳定，是人口增长迅速的移民大国。澳大利亚地理位置远离全球军事激烈冲突区域，政治经济良好，被认为是位处南半球的避险天堂。其人口，生产力增长以移民人口为主，提供了绝佳的长期投资机遇。

澳大利亚是重视个人资产权益的法制国度，无遗产税，永久土地房屋产权，私有制土地房屋产权随买随卖等制度特点吸引了大量投资者的眼球。

从其投资环境方面进行分析：

政府政策透明，政治清廉透明指数常年排名全球前20，位列德国，法国，英国之前，拥有全球最透明安全的政治环境，确保投资人的资金安全。公开，高效的法律制度。澳大利亚拥有全球最严格的金融监管体系之一，APRA和ASIC双峰模式监管市场，监管力度强于美国和部分发达国家。经济结构相对简洁，系统性风险极低，澳大利亚公共债务水平远远低于美国，英国，日本等发达国家，其承受系统性金融危机的能力远远超过大部分以债务为基础的发展中国家和发达国家，提供了安全的资金运作大环境。

海外资产配置：中国只是刚刚起步

如果做一个横向比较，我们会发现中国人海外资产配置比例并不高。发达国家的家庭海外资产配置率目前约为15%左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达37%。而中国家庭的海外资产配置目前仅为4%~5% 左右。也就是说，绝大多数中国家庭是没有海外资产的。即便是中国的高净值人群，海外资产配置比例也并不高。对于资本来说，从不应该有国界。

如果你的资产超过一亿美金，通常就需要Family Office来管理你的投资组合了，而这个投资组合是全球性质的，澳洲的地产、新加坡的基金、美国的国债，香港的保险。。只要是风险收益评估达标，都会列在投资组合之内。资产到了这个级别，一般来说都会有稳定的收益和回报，这也就是为什么处于世界TOP1%的富豪资产能够一直积累、传承，和其余的人不断拉开差距。

从“战略、战术”来分析全球资产配置

对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的（人生不能重来），但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。

从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大推事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。所以，这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。

战略上，你要相信并跟随比你高一层的财富阶层，因为风险嗅觉上，他们永远比你要敏感，而且，你每天努力的目标就是要在明天成为他们。所以，中产阶层，即使不能想财富阶层那样完成移民和海外购地，起码要战略性的配置部分海外资产。

战术上：中产阶层最渴望的就是资产保值，增值和未来的财富自由。因而在战术上，你一定要追随专业的人。现在，所有大的财务公司和理财专户，都在寻找各种途径进行海外资产配置，将海外资产加入到自己的资产组合中去，你就要跟随这些专业大户，因为财务上，他们做的永远比你正确。

怎样进行海外资产配置

目前国内依赖投资驱动经济增长，平均资产回报率下滑，投资海外市场的收益率在未来一段时期很可能超过在国内投资的收益率。在人民币国际化进程加快的步伐下，中国高净值富裕阶层的海外资产配置正当时，在综合性设置投资模块时，配置海外资产有较大的必要性。随着金融市场的完善和国家对外汇管制的逐步放开，人们投资海外的渠道也会越来越多，甚至通过互联网平台也能做。

有业内人士指出，近些年，中国的高净值人群进行海外资产的配置比例越来越高。值得注意的是，除了金融类资产配置，海外地产项目也正成为未来的主要投资方向。相对于国内的物业资产配置，海外资产正在显示出投资、环境和教育等多方面的配套优势。以学区房为例，在北京市场学区房单价在10万元以上，而在海外市场，学区房概念刚刚兴起，因此提前购买资产，既能保证投资回报，又能够解决环境改善、教育资源的获取等配套问题。