【分期消费】的真实面目

2016年06月30日 澳洲盛唐投资

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引子：
当我们套用实际的年利率计算公式计算时，里面暗藏的利息却远远不止表面说的利息那么低。


流行de分期
分期消费的方式在欧美国家早已非常流行，大众都习惯在购物时使用信用卡消费，很少使用现金。

在国外流行文化的影响下，中国的年轻人也在不断接受这一理念。

在澳洲，我们经常接触到的就有：电子产品分期，信用卡到期还款分期等等，各种收费方法应有尽有，计息方法也五花八门。



免息期
假如每期手续费0.3%，表面看起来以为收取的利息很低，一年也就12*0.3%=3.6%。

但当我们套用实际的年利率计算公式计算时，里面暗藏的利息却远远不止表面说10%以内的利息那么低。

  • 免息期内，还算划算
无论如何，免息期内的消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期也比提前花出去划算。（在忽略CPI的理想条件下）


分期de陷阱
  • 分期付款，需要权衡
（具体情况视不同商店而定）
我们都傻傻地以为：
分期消费买了一台MacBook $4919，某店采用每个月固定收取手续费计算，每期手续费为0.3%，那么12个月分期的手续费：0.3%*12=3.6%（哇，好划算啊！理想总是很丰满~）

但现实很残酷：
每期手续费：4919*0.3%=14.76，每月还款4919/12+14.76=424.67。由于随着欠款越来越少，但手续费并未减少，还是按4919收取0.3%。

银行通用的正确的年利率计算公式
=12*每期手续费*分期期数/[（1+分期期数)/2]

所以实际我们支付的年利率为：12*0.3%*12/[(1+12)/2]=6.65%

小伙伴们惊恐地发现，对比前面计算得出的每年利率，分期付款的利息相差甚远，差不多翻倍。

逾期？想想信用
即便你的其他投资收益足以覆盖还款利息甚至逾期费用，但别忘了逾期会影响信用。信用又直接影响借款额度。为长久计，还应尽量避免恶性循环。

免息也好，分期也罢，或许都比即时结清划算。但小编想提醒一点：各种借钱花样会否催生不必要的消费？

当你眼中只有免息、分期等带来的实惠时，心一宽，算盘就难免打不好。


结语
“花明天的钱，圆今天的梦”还是“花明天的钱，添后天的堵”，取决于你自己。

会赚钱、会花钱，已经不足以应对这个花样翻新的时代，巧妙理财更需学会借钱，让五花八门的信贷服务为你所用，而非牵着你走。
本文由盛唐投资撰写，转发请标明出处，部分信息来源于网络。
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