贷款选择固定利息还是浮动利息

如果您看惯了网上千帆一律的帖子，这将是一篇充满干货的原创文章。很多的人的疑问都在到底是浮动利息好还是固定利息好，其实这个问题的背后是在于判断市场未来的利息会涨还是会跌。如果会涨肯定要把贷款全部固定，如果会跌那每一个人都会选择浮动利息。所以这个疑惑更多不是如何选择产品，而是如何预测市场。

很抱歉虽然我们虽是专业的贷款经理，但是就过去一系列记录来看，不管是包括我们在内贷款经理，经济学家，大学学者还是新闻报纸，至今没有人能持续预测利息的走向，因为这就像股市一样，如果哪位专家可以预测未来的涨跌，他可能早就会发大财才不会做什么专家学者，更不会分享他的预测。

就算预测对了，近几年来银行因为融资成本的问题，我们看到了央行降息，但是银行没有按照央行的降息的幅度降息，甚至干脆没降息。也见到因为政府干涉，投资房与自住房利息是冰火两重天，在央行没有任何动作的情况下银行升了投资房的利息。

而固定利息的升降完则是全有商业基于未来的判断来决定，如果他们认为利息未来会涨，哪怕央行降息了，他们依然可以调高固定利息。而如果你把银行升高固定利息作为讯号，那么你也有可能是错的，例如两年前西太银行调高三年固定利率，没几个月又降下来了。

所以万邦金融认为选择固定利息还是浮动利息产品是应该基于以下七点考量：

1. 你多久之内要还完这个房子，还多少。如果您是土豪，打算三年内还清贷款，那就没必要选择像五年固定的产品，因为第一固定利息提前还款会有罚款，第二固定利息有本金还款限制，大概是每年10000-30000之间，因银行而异。再者您如果要两年还5万进去，肯定要设置5万浮动。

2. 您未来是否会考虑做refinance，把房子升值部分套现取出来，去投资。虽然做了固定利息可以在本银行套现，但是如果别的银行房屋估值更高，可以贷更多钱，您如果要换银行就要支付罚款。

3. 您如果要固定您的贷款来，您所得到的固定利息是否是市面上您能拿到最好的固定利息。每个银行所擅长的领域不一样，善于做固定利息的银行会和别的银行有很大的差距。

4. 固定利息和浮动利息是否有很大的差距，这个差距能否为您节省大笔开销。假设您浮动利息4.8%，固定可以做到4.19%，而您贷款金额又很大，这之间可以节省很大的支出。我了解您考虑未来利息的涨跌，但是持续等待未必带来最好的结果。

5. 就算您有对未来有很坚定判断，也应考虑分散风险。例如您的所有物业都是浮动利息，可以选择一套来固定以防生升息。如果只有一套物业，可以考虑一部分固定，另外的浮动。

6. 选择合适的功能的产品。如果您想固定但是又担心您有大笔钱从国内或过来，无法放在对冲账户，我告诉您的好消息是澳洲少部分银行，固定利息依然有对冲账户，当然您要确定您情况符合这些银行的要求。

7. 浮动利息折扣是否会被影响。银行提供浮动利息折扣一般是以25万为一个门槛，每过25万利息相对会更便宜一些，如果您一开始选择一半固定一半浮动，您可能50万的贷款拿的是25万利息的折扣。我们一般建议客户成交后再固定，

以上都是我们经验之谈，如果想进一步了解如何选择银行贷款产品，请和我们电话预约详聊。

本文章由万邦金融撰写，主要是教育目的，代表的是个人意见，不涉及任何对您的法律或投资建议。您有任何贷款疑问欢迎致电万邦金融贷款团队（02）8971 6321 or [email protected]