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私人医疗保险

澳洲免费的公立医疗体系可以用四个字来形容：不堪重负，主要是公立医护人员人手不足，硬件设施也不足，当然也有可能症结是经费不足。难怪政府鼓励大家买私人医疗保险，以便在有大病的时候能及时得到更及时的治疗。

保险公司太多，很多家庭，特别是女性怀孕后才开始关注私人保险。保险公司一直在变化政策，所以投保前要选择险种和政策，必须上每个保险公司的网站看最新的内容。公费医疗Medicare也是这样，MBS(Medicare Benifit Schedule)的内容每年都在变！

所有的医疗保险公司列表：www.privatehealth.gov.au/dynamic/searchbyinsurer.aspx

购买前的小知识
家庭可征税收入（taxable-income）超过14万澳元，或者没有配偶的个人可征税收入超过7万澳元，在没有买私人医保的情况下，在财年末报税的时候除了每个应纳税人都缴的可征税收入的1.5%作为Medicare-levy之外，还要另外再多缴可征税收入（taxable income）的1%，称之为Medicare levy surcharge，作为对Medicare（也就是公费医疗保障体系）的进一步贡献，说得通俗点就是赚得多贡献得也多，但是买了澳洲任何私人医疗保险公司的hospital cover，且要求是自付部分不超过1000刀的险种，那就不用缴这surcharge给政府了。

另注：有一个以上孩子的家庭，多一个孩子缴纳surcharge的门槛就提高$1500。

但从自私一点的角度出发，一个收入比较高的家庭与其白白多交给国家至少1000多澳元，不如把这笔钱买个保险，以防万一得了大病需要住院需要手术的时候至少可以多些就医治疗的选择。要想把交出去的保费从保险公司身上赚回来，那是不可能的，否则保险公司都得倒闭了。

保险合同中的几个名词

Hospital Cover

住院保险（包含了救护车险），顾名思义就是要住进医院以后产生的费用保险公司才管。不是指上医院看病的钱都cover。比如骨折，你去私立医院看病，在急诊室的费用不cover的，当天立刻安排你进手术室做手术(Same Day Admission)或者住在院内几天，手术住院等相关治疗就cover了。再比如生孩子，从进了医院产房开始生，这笔费用cover的，产前的检查不归保险公司管。

Extra Cover

又叫General treatment cover，用于普通治疗的辅助/附加保险，就是院外的常规的一些治疗。而通常extra保险涵盖的内容是比较实际的。

每个保险公司的险种不同，此类保险可能包括：

· 牙科
· 脊椎指压
· 家庭护理
· 足病治疗
· 理疗，复健，发声或者视力治疗
· 光学配镜
· 外科修复移植用的假体

Extra Cover可以单独买，也可以和Hospital Cover一起买。但是请注意，单买extra cover而没有购买hospital cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare levy surcharge。另外extra cover中也包含了救护车险，还有一些保险公司受理单独的救护车险。

Excess

超额部分的上限，其实就是自付的部分。比方说，假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000，他在等待期后住院，费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500，那么病人自己出1000，剩下的500由保险公司报销。

Co-Payment

也是自付的部分，比如说，住院费收500/晚，如果你的险种列明尼的co-payment是50，那也就是保险公司报销450/晚，你自付给医院50/晚。

Waiting Period

等待期。新购保险，更换保险公司，或者在同一保险公司升级险种，都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同，有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。

Rebate

政府鼓励大家买私人医疗保险(hospital cover & general treatment cover)，1999年开始实行Federal Government 30% Rebate计划，就是说，买私人保险，政府补贴30%的保费（Premium），65-69岁的政府贴35%，70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策，大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格，因为保险公司会直接问政府要补贴，向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。

Loading

超龄参保者需要多付的保费，政府倡导大家早点买私人保险，终身买，年年缴。买得晚了就要多缴保费，叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading，参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付2% loading，上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人，在连续缴了10年保费后，loading就不用缴了。比如40岁的时候才买私人保险，比政府要求的30岁参保晚了10年，此人如果买政府补贴打7折后2000刀/年的险种，那他每年要付的保费就是2000+2000*20%。如果他险种不变，连着这样付10年，从参保的第11年开始，保费就降回2000刀/年。

注解：
像海外移民，有些人到澳洲就已经是超过30周岁的，也就是过了第31个生日的，对新移民是有特殊政策。在购买私人医疗保险的时候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一个Medicare的分支都可以开具，信上说明了Medicare的持卡人何时开始享有Medicare资格。那么，已经超过30足岁的新移民，凭着这封Medicare Eligibility Letter，在信上标注的Medicare卡颁发日期后的12个月之内购买私人保险，就不用付超龄的loading了。

政策详见 www.privatehealth.gov.au/information/surcharges/lifetime.htm

重要提示：短登和长登之间相隔时间会很长的筒子，在短登的时候千万要想清楚是不是真的需要把medicare申请好。

Long Stay Patient

长期住院的病人。如果连续住院超过35天，那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人，这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费，1973年的健康保险法规定，超过此天数期限后的住院费，保险公司不得报销。

关于这一点，一个例子是，曾遇到一个老妇人，她絮絮叨叨说起现今政府对人民的保障越来越差，她的丈夫目前卧床不能自理，以前在公立医院住上几个月也都没问题，可以享受免费医疗，但是现在在医院刚住了20天，就被医院通知需要办出院手续，转到nursing home,预付押金就是5万刀。这对夫妇都是上了MBF高额全险的，但是nursing home项目，保险公司的extra cover是有额度上限的。因此，自己要付出很多钱。她说，看到大多数年轻人过度消费而不积蓄，她为年轻人的未来感到担心。

提到nursing home，由于不属于Medicare的可报销范围，因此要提到医疗保险的重要一块:Extra Cover。因为Medicare其实是有很多项目不报销的。“澳洲看病不要钱”这个神话是一击即破的。Medicare卡给了你免费的但没有选择权的保障，hospital cover给予了生大病的住院或开刀病患更及时的治疗以及更多的就医选择，而Extra Cover才是提供了受保人更多从无到有的利益，这些受益项目是从年轻到年老都可能会用到。

Hospital cover 住院/开刀费用的构成

Access Gap Cover / Gap Cover

私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。Medicare给住院的自费病人报销(Medicare Benefit Schedule)MBS中项目的75%的医生费用，剩下的25%由保险公司付，但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的，那么保险公司提供了一个叫做Access Gap Cover的概念。比方说，一个阑尾炎病人，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过 MBS的费用，那么Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀，那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。

通常保险公司的做法

Medical Benefits Schedule（MBS) Fee：Medicare pays 75% ；Your Health Fund pays 25%

Above MBS fee ：Your Health fund pays up to the agreed Access Gap Cover schedule fee

Above Access Gap Cover Schedule fee ：Patient pays the balance

因此，即便有了私人的住院保险, 但住院的治疗费不一定就免了,尤其是给医生的费用这块。

作为自费住院病人将支付的其他费用（手术室费，住院病房费，麻醉费，手术材料费，重症看护费…）由于Medicare不报销这些项目，那就完全靠所买的险种的cover程度了。影响cover程度的因素是co-payment和excess。保费（premium）低的险种，excess的co-payment就高，premium高的自然excess和co-payment就低甚至没有，这是辩证的关系。受保人总是希望在自己没病没灾的时候每年交给保险公司的钱越少越好，而一旦不幸得了什么需要治的大病，自然期待保险公司给予尽可能多的报销。可人不能预测自己会有何种突发状况，所以根据个人和家庭以前的病史以及当下医疗需求现状，并且在预算范围内选择相应的险种才是上策。保险险种是可以更换的，保险公司也可以更换的，付出的只是等待期。因此，不是说买了之后就一辈子不变了，这就和理财投资一样，要顺应身体情况的变化去变换险种。

私人保险是可以暂停的，也可以换保险公司，也可以转换险种。参保的时候不到30周岁，停交保费长达1094天再续保不用付loading（从首次参保起所有停交保费的空挡期合计1094天，不是每次都停交这么长时间，别以为澳州政府是傻子，精着呢！）。在暂停前要和保险公司联系。

比如从一个保险公司转到另外一个保险公司，无论怎么转来转去，其间可以1094天没有私人医疗保险，如果合计达到1095天，那再买保险的时候就要多付2%，空挡期每多超过365天，就要再多付一个2%。

受保人要到海外或者因为其他事由需要暂停保险。比如要回国探亲，要出境旅游几个月，或者到别的国家工作一两年，根据每个保险公司的不同政策，可以在离境前提前申请相应的暂停缴纳保险费，回到澳洲后再续保。空挡期总计同样不超过1094天，否则续保时照样要交超龄loading，但是不同保险公司暂停交保费可能有罚款政策哦。