在上期的文章中，我们就公司最近接手的几个贷款案例给大家讲解一下在寻找贷款经纪人时需要注意的几个问题。那么，本期文章，我们将和大家一起再次分享一下关于自我打理养老金方面的信息。
自我打理养老金是目前大家热议的一个话题。普通的养老金里面的钱是看不到的是不灵活的，而自我打理养老金是可以自己打理的，而且在还没退休的时候就做计划自我打理养老金会让你在退休的时候有很大的一部分的收入都不需要缴税。也正因为如此，自我打理养老金受到很多客户的追捧，并成为一个很好的扩展财富的方法。
税务局的数据显示，在2011-2012财政年，澳洲大概有42万个自我打理养老金存在，这些养老金创造的收入大约有320多亿，而这其中有大约30万个自我打理养老金是根本不需要缴税或者缴纳较低的税务，据统计大约有150亿的收入是根本不需要缴税的，而这其中的一个重要的原因是由于大约一半的自我打理养老金的资产是在退休金阶段，而在这个阶段，所有资产的收入都是免税的。如果您想让您的晚年退休后不要交税或少交税，大家想一想，在澳洲的高薪人士，比如一个年薪29万的人士，平均所要付的税是16.4%。另外30万个自我打理养老金是根本不需要缴税或者缴纳较低的税务。我们扪心自问，我们的税是多少？我们每年浪费了多少税？我们的税务是0吗？或是16.4%？我们在退休的时候，我们的租金收入和其他收入还要交税吗？如果不是，我们其实是用自己的税来养肥了别人，瘦仔养肥仔，瘦仔月来月瘦，肥仔月来月肥。真的是，“纯阳石薜黄龙去，肥瘦何曾彼此分”。
政府针对一些税法税制上的漏洞也出台了一些相关规定去改革。然而就算是改革，它也不会影响之前的养老金，只会影响新的养老金。在澳洲，如果你现在的收入超过30万，你的税前养老金需要缴纳额外的15%的税，加上之前已经缴纳的15%的税，总共的税率由30%，然而，这个税率还是比49%的个人所得税率低，所以很多高薪人士还会放钱进去养老金来省15%的税。而且，大家要认识到养老金及自我打理养老金的功能，而不是盲目的买房子，增加自己的资产，到时候导致退税不好退，而且老年退休金也会受到资产的影响。
我在阿德莱德论坛上看过一篇文章，有一个人在国内买了房子，后来移民到这里，他就卖掉了国内的房子，这时候他就想知道自己到底要不要缴税，会不会被税务局查到，他也打电话到税务局去查询了，结果是他觉得他们没有经验，因为他们需要他弄一个适用于特定纳税人的税务裁决(private ruling)。其实这个人的理解是错的，就像我之前提到的，税务法不是死的，而不同的人有着不同的情况，具体情况必须具体分析, 而private ruling所给的是税务局对这个税务问题的最后看法。这就比如一个人去看医生，医生不会只是看一看病人的表面情况就做出病情的决定，医生是需要做进一步深入的调查才可以做出最后的决定。
另外，在这里我要简略提一下贷款经纪人的作用。我想问大家，找一个贷款经纪人，到底是找一个友善的好，还是找一个能够从税务，理财以及其他方面帮你综合分析的人好？我问过很多人，很多人选择一个贷款经纪人是因为对方看起来很友善。但是，大家想一想，如果你是找一个技术性很强的人，比如说律师或者是医生，通常你不会在意对方是不是看起来很友善，你会更在意对方的专业性怎么样，能不能把你的问题解决。为什么会有这个区别呢？因为很多人对贷款经纪人的认识不深，认为贷款经纪人只是帮您从银行贷款而已，并不难。但是，其实一个贷款会影响你一生的，而且在很多方面对你都有影响，如果贷款经纪人没有全面的为顾客的利益来考虑，如果贷款经纪人只是帮你办完贷款之后就不管你了，那么你以后可能会出现一些麻烦，比如，不能及时固定利息，不能从税务方面享受到税务的好处。如果是这样的话，您可能会一直保持“苗条”的身材。
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英雕格 - 郑罡 (John Cheng ), 本人曾在多家跨国性金融机构担任高级信用分析师，高级财务分析师，和投资风险产品设计经理，并在麦格理大学兼职交会计学。拥有麦格理大学(Macquarie University)金融荣誉学士学位，在UNSW(新南威爾斯大學) 修读博士(金融) 四年。现在是FCPA高级注册会计师，注册税务师,注册自我打理养老金（SMSF）审计师,以及MFAA认可的专业金融经纪人
