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根据联邦政府的新规，从2019年1月1日起，信用卡服务商必须对申请客户的偿贷能力进行充分审查。换言之，部分信用客户可能或经历遭拒或者授信额度低的未能概况。其中就包括申请免息余额代偿（balance transfer，即分期付款）信用卡的客户。
所谓的免息余额代偿信用卡是指，信用卡持有人可享有一定的免息期。但是这样的信用卡免息期一到，利率相对普通信用卡的利率更高、年费和分期手续费也更贵。
值得一提的是，新规中信用卡供应商必须确保申请人具备在三年内偿清信用卡授信额度的经济实力。
例如，澳大利亚个人贷款供应商MoneyPlace的数据显示，如果某位信用卡申请人之前享有的现金额度是每个月500澳元，授信额度为20,000澳元。那么在1月1日新规执行后，能够申请下来的授信额度可能只有13,000澳元。
另外，上文所述例子只是一个粗略的指导意见。事实上，除了可支配收入外，决定一个人偿还债务能力的因素还有很多。
圣诞节消费
伴随圣诞购物季的到来，很多人的账单金额会明显上升，一些贷款机构已经加强了含免息期的信用卡推广活动。
MoneyPlace创始人Stuart Stoyan说道：“很多信用卡持有人可能会认为，他们在圣诞节的消费金额能够像以往一样进行免息分期。但是新规执行后，这条路径可能不再奏效，”
据了解，新规由澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）负责监管。相关数据显示，在ASIC针对信用卡市场进行审核时发现1/6的信用卡持有人不具备偿贷能力，其中甚至包括了部分有犯罪记录的持有人。在新规实施后，信用卡申领规则会发生明显变化。
现年28岁的Grace Mills是居住在墨尔本的一名销售人员，在信用卡偿款日到期之前偿还了所有债务。但是在曾经，她也多次有过由于到期不具备全额还款能力而不得不进行账单分期的经历。
在接受媒体采访时，她说：“我在信用卡账单分期上花了很多钱。因为分期不仅很方便，而且会有积分奖励。一般情况下，我会选择全额还款，但是并不总是具备这样的能力。”
她通过信用卡申请了个人贷款，利率为8%。因此，如果信用卡分期手续费高达21%，她就会考虑使用其他工具来全额还款。对于即将到来的新规，她表示这并不全然是一个“坏主意”，原因是新规有助于约束那些不顾个人偿款能力透支消费的人群。
分期还款警告
澳大利亚比价网站RateCity研究总监Sally Tindall表示，尽管免息分期信用卡看上去非常诱人，但是申请人在使用此类信用卡的时候必须非常小心。
他说：“能够在圣诞节期间购物却又不用支付利率看上去不失为一个好主意。但是当免息期一到，您需要还款的时候，您会发现本金加上高昂的分期手续费会让您痛苦不堪。”
据Sally Tindall透露，此类卡的利率往往高的吓人。
比较网站Canstar提供的数据显示，以10,000澳元授信额度、利率为22%的信用卡为例，申请人必须每月具备约360澳元的“额外资金”才能满足三年内偿还债务的能力。
另外，一些积分奖励、免息期的信用卡往往年费和利率相对都比较高。
MoneyPlace创始人Stuart Stoyan表示，对于信用卡申请人而言，必须非常清楚自己属于哪种卡的用户。如果申请人能够每个月全额还款，那么可以选择那种积分奖励高得信用卡。如果不能全额还款，需要借助信用卡来实现资金周转，则需要考虑利率相对较低的信用卡。
参考资料：
https://www.smh.com.au/money/borrowing/credit-card-debt-christmas-shoppers-lending-20181129-p50j6h.html
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