尽管澳洲四大银行对银行业皇家委员会的前景感到担忧，但这可能还不是他们最担心的问题。事实上，在接下来的几年里，它们的“午餐”很可能会被谷歌、亚马逊或苹果等科技公司吃掉！

全球管理咨询公司贝恩咨询最近在22个国家开展的一项研究显示，60%的美国消费者愿意从亚马逊、谷歌、PayPal或苹果等科技公司购买金融产品。更重要的是，消费者对这些公司的信心高于对银行的信心！

这对传统银行业来说是一种打击。从宏观角度看，银行扮演的角色是经济中的信托代理。人们因为信任它们而拿出他们的钱，并信任银行为他们结算交易。但如果这种信任被打破——证据表明这无疑已发生，它就会打开一种科技公司可以填补的空白。

澳洲的银行在这方面确实面临风险！

就在上周，小企业和家庭企业申诉专员凯特•卡内尔（Kate Carnell）尖锐地指出：在小企业问题上，澳洲银行“不得要领”。她的观点是，银行对房贷的兴趣大过现金流贷款！

她说得绝对没错，小企业越来越难获得融资，以寻求发展或者创立业务。简单地说就是，澳洲的银行又臃肿又懒惰。

亚马逊已经在向它的商户提供贷款，未来可能会扩大业务。事实上，它比银行更了解它的商户和消费者。它追踪所有的交易，知道他们喜欢什么，以及他们能花多少钱。这意味着一些科技公司比银行更能管理风险！

对于像你我这样的消费者来说，这些都取决于客户体验。特别是，这与人们越来越频繁地使用数字助理有关，比如苹果的Siri，Google Assistant，或者Google Home。

贝恩咨询(Bain & Co)的研究显示：在澳洲、英国和美国，5%至6%的受访者已经开始使用语音助手来处理银行业务。此外，这些国家五分之一到四分之一的受访者愿意在未来尝试这种技术。

这实际上是一个很简单的选择。大多数银行都会在菲律宾或印度设呼叫中心，对客户来说完全是可怕的体验。科技公司在智能系统方面遥遥领先，可以将客户信心和体验转化为业务。

当然，在把科技公司变成成熟的银行还有一些障碍。虽然没有什么可以阻止他们充当贷款人的角色，但理论上他们不能接受我们的存款，除非他们符合APRA的审慎要求。也就是说，我可以把钱“存入”Paypal或者亚马逊的账户，唯一的不同是，我不用交什么费用。

此外，在必要时候，一家科技公司收购一家小型澳洲银行或信用合作社，在其背后投入大量资金，并将其变成一个成熟的金融机构，这绝对是易如反掌的。

差不多三个星期前，我的RSL分支向联邦银行投诉，在阵亡纪念日的那个周末，我们无法存入1万多元的捐款。尽管收到了投诉电话，但此后什么也没有发生。如果澳洲的银行继续像这样对待客户，我将乐于尝试一家科技公司！

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