5%首付计划很诱人,但可能跟你没关系

原创 2019年10月18日 墨尔本房产资讯


(图源:Savings)


本周政府议会通过了新法律,以实施5%首付计划。该计划将保证,符合条件的中低收入购房者首套房仅需支付5%的首付。

但成千上万有抱负的房主大概率会无缘这看上去非常诱人的首次住房贷款计划。


No.1

什么是首次住房贷款首付计划?


(图源:Violeta)


首次购房贷款首付计划,英文:First Home Loan Deposit Scheme。从2020年1月开始,政府将允许已批准的首次购房者支付低至5%的首付,并为其支付贷方抵押贷款保险(lenders mortgage insurance,LMI)的费用。


5%首付也被称为“ 95%的贷款对(房产)价值比率(loan-to-value ratio,LVR)”,因为借款人拿走了房产价值的95%。而低于20%的首付,或80%LVR的任何东西都被认为是有风险的。


(图源:Domain,Peter Rae)


因此,高额的LVR贷款可能招致贷方抵押保险(LMI)。在借款人无法偿还抵押贷款的情况下,LMI向借款人收取费用来维护银行的利益


尽管许多人只是在抵押贷款中增加了LMI,但这却是一笔不小的费用。入门级的房产,如果没有保证人的话,要只支付5%的首付,这可能会导致LMI成本增加约17,000澳元。


(图源:Community news group)


如果首次购房者被批准获得贷款,已经存满了至少5%的首付,并且收入低于一定水平,则他们有资格获得政府援助。单身人士的年收入不超过$ 125,000夫妻的年收入不超过$200,000,则符合收入资格。


(这个收入门槛是不是定的太高了,,,)



No.2

仅十分之一的人能实际享受5%首付计划


(图源:A family on fire)


这一政策显然可以大大提前年轻人购买首套房的日程,但实际上只有不到十分之一的首次购房者可以享受该计划。


尽管每年有超过100,000个首次购房者,但政府只会提供10,000个担保。

(图源:Domain)


专家认为潜在的成千上万合格申请者仍可能无缘5%首付计划


AMP Capital首席经济学家Shane Oliver表示,合理5%首付房价上限必须远低于中位房价,才能减少对10,000担保的需求。


(图源:Domain,Peter Rae)


Oliver说:“无论如何,大多数首次购房者(因为经济原因)都会寻找低于中位房价25%的房产,他们通常试图买公寓,或者郊区的别墅。”



“你可能会发现大部分首次购房者都符合条件,那么我想目前只能是先到先得a first-in, first-served)。”


虽然该计划可能鼓励首次购房者承担更多债务并有效推高房价,但Oliver表示,由于担保数量有限,该计划可能不会对市场产生重大影响。



No.3

如何分配名额仍是难题,更多细节尚待公布


(图源:Architecture & Design)


Domain经济学家Trent Wiltshire表示:“截至8月,共有108,000名首次购房者符合条件。“随着现在大多数城市房价再次上涨,年轻人渴望使用它在房市来站稳脚跟。这些名额又该如何分配?”


这仍是问题的关键。虽然还有不到三个月的时间“首次住房贷款首付计划”就会正式实施,但如何分配10,000担保仍存在不确定性


(图源:Domain,Peter Rae)


Wiltshire说:“收入条件限制只将10%-20%的人排除在计划之外。” “如果愿意,大多数人都符合这个收入条件,所以这个计划的人群定位本身就不明确。”


(也就是说至少80%的人都是符合5%首付计划的,只不过“中奖”的概率堪比国内摇号啊......)


虽然该计划将受到根据买家房产购买地的房价上限的影响,但这些房价限制具体是多少、到底如何运作仍然不清楚。


政部长Josh Frydenberg表示,5%首付的房价上限会因地区而异,将由住房部长兼助理财政部长Michael Sukkar宣布。


Frydenberg先生说:“他们将被设定在适当的水平上,以确保首次住房贷款存款计划能正确锁定目标人群。”


他补充说更多细节将在不久后发布。




5%首付政策虽好,但无奈名额有限

在申请人蜂拥排队的过程中,

房价可能又以你无法预计的速度上涨,

有可能是没捡到芝麻,又丢了西瓜。

我们期待政策细节早日公布,

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