文 / James Tong
上周有读者在《总理为什么要放飞房价》后面留言：“…房地产在经济中比例过大，就是饮鸠止渴，把问题往后推，不是庞氏骗局是什么呢。”
无论在熊市或是牛市，总有不少专家、好心人劝别人不要买房，讲完许多理由之后，抓重点，会用一下“庞氏骗局”这个标签，意思是：“不要碰”。
究竟什么是“庞氏骗局”呢？这个问题很有必要说清楚。
今年正好是“庞氏骗局”面世100周年，谷歌或百度一下，会知道它是查尔斯·庞兹 Charles Ponzi发明的金融骗术，是利用新投资人的钱来支付利息和短期回报给上一手投资者，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的人入局，最后一定走向崩盘。所以，又称为金字塔骗局、拆东墙补西墙。
庞兹发明这个玩法一百年来，有不少集资的、传销的、炒作的人玩过。把它发扬光大的，是华尔街科技先驱、纳斯达克之父麦道夫。网上有一篇半佛仙人(banfoSB)写的文章《庞氏百年，人间未变》写得详细，可读性很高，没弄明白来龙去脉的朋友可看一看。
不少人认为，房价一直看涨，一代一代下去，最后总会没人接盘；又或者说，家庭负债越来越高，工资收入跟不上，利率上去大家都要破产，经济崩盘，因此房市就是“庞氏骗局”。
可是房市的商业模式并不是金字塔式拉人头垫底；房子是长期投资、是恒产，能给人带来工作的恒心，给家庭带来温暖的爱心；买房能带动消费，拉动经济，而且前一个人的盈利并不是构筑在后一个人的损失之上。
仅仅因为房价太高，多人买，就把房市说成“庞氏骗局”，是很大的理解错误。
房市不仅不是“庞氏骗局”，它是我们化解另一场“终极危机”的最好方法。这就是我们每一个人都要面对的人口老年化危机。
上周有一份关于老年护理(Aged Care)行业的皇家调查委员会报告出来，揭露出一个重大危机。
大家知道，皇家调查委员会，是澳洲针对重大公共事务进行公众听证的最高形式，从1902年到现在，一共有137个。刚刚完成的第135个，是针对金融业展开的调查。其威力大家都领教过了。第136个是针对老年护理行业 -- 一个可以说是最悲催的皇家调查委员会。第一任主席Joseph McGrath，上任三个月，就因为家庭理由而辞职，第二任主席Richard Tracey，听证8个月，被诊断出得了晚期癌症，在美国治疗7个星期就去世了。而真正悲催，是它刚出来的中期报告。这份名为《疏忽Neglect》的报告一出来，大家普遍震惊，甚至潸然泪下。
报告说：“作为一个国家，澳洲已经陷入了一种年龄歧视心态，大家低估了老年人的价值，也限制了他们的可能性。”“许多老人得不到妥善照顾，在长时间的轮候中去世；即使得到护理，也只是变成了一个需要清洗、喂养和辅助的身体；他们的价值由金钱决定；他们变得像婴儿一样，失去了自主权，而且由于“可能伤害自己”，会被禁止自主活动；不少人有强烈的孤独感、失落感和恐惧感；有人伤口上长了蛆；有人被护工虐待；许多人便溺在身上没有人理。生病或营养不良得不到及时照顾，甚至普遍被滥用精神药物，有些人因此失去交流能力……”
“我们对1,000多家服务商进行了调查。在截至2018年6月的5年时间里，收到274,409例不合格护理的报告，其中近11.2万例临床护理不合格、近6.9万例药物管理不合格。另外还有79,062起对不合格护理的投诉。在这些投诉中，15,700起是关于个人护理的，8,800起是关于老年人尊严的，7,500起是关于老人护理缺乏自主选择和控制权的…”
“自从皇家委员会开始工作以来，已经有许多呼声，要求政府大幅增加对老年人护理的资助，而不是等待我们的最终报告和建议。”
这是让人无法回避的一个现实，是又一个被皇家调查委员会揭开的社会伤口。
在过去12个月，已经有1万6千人在等候中死亡，还有12万人在排队，而且要等三年！如果要给他们都提供上门护理Home Care Packages，预计每年要增加预算17亿澳元。
现在的情况是政府拨款太少造成的吗？我查了一下，联邦预算已经非常巨大，今年对Aged Care的拨款高达216亿，比5年前增加超过50%（比房价还厉害）。澳洲全国的整个医疗预算是818亿，养老金是另外的445亿。(作为比较，2018年澳洲农业的出口额，才580亿。)
这里面还有一个矛盾，如果医疗技术越好，越多人长寿，那么需要老年护理的人就会越多。
在许多中国移民的印象里，澳洲是一个福利很好，最适宜养老的国度，这一个报告出来，无疑是让人“悲伤而震惊”。但这也不是澳洲独有的问题。全球人口老龄化的速度和后果已经远远超出我们的想象，激增的养老支出、沉重的政府债务，以及不断衰竭的经济增速，正在拖垮每一个国家。回看我们每一个人，年老之后都会失去生产能力，社会确实要靠后来的劳动力去赡养前人。因此，也有人说，养老制度是世界上最大危机，甚至比庞氏骗局更加危险。作为对这件事的紧急回应，总理Scomo找来财长、卫生部长、养老部长商量对策。其实就是钱的问题，是从业人员的培训问题，是系统资源的分配问题。总理马上承诺：在圣诞节前为老年护理提供额外拨款，并且等最终报告出来再作调整。
看着政府在经济下行的情况下，还要左支右绌地找资金去填补漏洞。我不知道大家是否有深思过一个问题：在我们还能工作的时候，应该如何为自己的退休做好准备。
庞兹、麦道夫玩的“庞氏骗局”，伤害的是一个群体，但养老制度压垮的可能是一个政府，一个国家。我们如果只是寄望于政府的福利制度，是不太靠谱的。
目前来说，能给我们每一个普通人力量去对抗养老体系崩盘的方法，有且只有一个，就是投资房产。未来房价确实会不可避免地一直涨上去，但那也正好是解决人生终极问题的最有效办法。而Scomo不能让房价崩塌，最大的原因也在于此。
房价会涨，根本不是因为“庞氏骗局”，其原理其实很简单：在大家收入差不多的情况下，谁忍心对自己“狠”一点，就可以买到房子。很可能只是每周少喝一瓶红酒，每月少吃一顿和牛，每年少去一次旅游。你或者会说，只相差消费的那一点钱，也不至于会让房价被抢贵那么多，变得高攀不起呀？会的，因为所有的努力，每一点节省，都会被三十年的还款期放大。
作者：James Tong
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