初到美国 | 学校医疗保险都包含了什么？,TIMEZONE微信公众号文章

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时区作者 | 卷sama 留学国家：美国

留学母校：南加州大学专业：传播管理

很多同学在来美国前就听闻过，美国复杂的医疗系统以及高昂的医疗费用。而对留学生来说，医疗保险也是在美国学习期间必不可少的一项生活保障。

在美国经历了一次没有家人陪同的突发手术之后，学习保险的内容便成为了一项迫在眉睫的任务。那么了解一份保险究竟应该看些什么呢？

保险从哪里购买？

首先，每所大学都会有合作的保险公司。学校一般会自动将保险费用附加在学生的学费上。所以如果选择学校的保险，则每次交学费的时候同时也可以支付保险的费用。

一般来说，学校的保险价格会更高。在学期开始之初，学校也会统一发邮件。学生们可以选择在这个时候waive学校的保险选择其他保险公司。而想了解其他的保险公司，则可以通过其官网查看不同的Insurance Plan，选择适合自己的plan通过网上注册或者打电话的方式购买保险。

校内保险和校外保险的区别

首先我选择的是学校的保险。如果有严重的疾病，需要通过学校的校医转移到合作的医院才能收到保险的报销。此外学校的保险还可以在学校免费接种疫苗，比如MMR 和HPV。

现在国内注射HPV的途径还比较有限，不少同学都会选择利用学校的保险在学校期间注射疫苗。另外常规的医疗保险中，牙科和眼科都是不包含在内的。

而选择校外的保险公司，也需要到保险公司指定的医院就医。校外的保险根据保险公司的不同，所担保的内容也会有差异。如果平时在学校就医，则需要交额外的校医费用。

学校保险一般包含了什么？

保险包含的内容大致上要注意的有三大类，分别是：Deductible (自付额)，Coinsurance（共同保险）和Copayment（挂号费），由于看病的次数和程度的不同，这三项的支付金额也会不同。

• Deductible 自付额

Deductible指投保人需要先支付一部分的医疗费用，保险公司才会承担之后产生的其他费用。这笔费用根据保险的不同金额也会不同，而且是固定的。

一般来说，Deductible的金额在500到5000美元之间。Deductible越高那么每月需要缴纳的保险费（Premium）就越低。有的保险每月需要交的费用不高，但是Deductible的金额却很高。

此外Deductible也会影响之后保险公司可以报销的金额。所以仔细阅读Deductible的条款非常重要。

• Coinsurance 共同保险

Coinsurance指的则是除了事先不可免除的Deductible之外，需要双方支付的额外产生的医疗费用。比如手术费用，检查费用和住院费。

这一部分的费用将由保险公司和投保人共同承担，所负担的比例通常为80：20。

这里要注意的是，在保险公司指定的医院就医和非保险公司指定的医院就医，保险公司承担费用的比例也会不同。

以笔者所使用的学校保险为例，在学校指定的医院（Designated Provider）就医，我只需要负担10%的费用，在Preferred Provider就医则是20%，而在非保险公司或者学校指定的医院就医则我需要承担近50%的费用。

• Copayment 定额手续费

Copayment是指每次使用门诊挂号或者急诊的费用，按次收费。

一般来说在学校的Health Center看病是不需要支付额外的门诊费用的，因为Health Center会每学期在学费中固定收取一笔费用。

但如果遇到紧急情况被转移到了指定医院，这时候产生的急诊费就需要自己支付了，具体的金额会根据不同的保险而变化。

此外还有一个要注意的是，投保人最高应付额（Out-of-pocket Limit ）。这一项指的是投保人一年内需要支付的保险最高限额。当投保人支出的费用达到最高限额以后，此后产生的医疗费用将由保险公司全部支付。

当意外真的发生的时候，不要忘了你的保险

来美国算下来也第五年了，真正接触到保险和所有的报销手续还是在研究生的第一学期，因为一次肚子不舒服在Health Center被检查出白血球过高，随后被转到学校的医学院才确认为阑尾炎。

后来在医生的建议下接受了手术。出院前，还会收到医院打来的电话告知我需要支付一笔Deductible的费用才能出院，也就是前文提到的不可返还的自付费用，并且需要确认保险的ID，之后就可以正式出院了。

因为我是在学校指定的医学院附属医院就医，所以保险报销了绝大部分的费用，只有第一天急诊室的费用是不报销的。但不得不说，在国内大约两三千人民币的阑尾炎手术，在这边还是轻而易举地达到了四五千美金的费用。于是除了在出院前支付的Deductible，我还是需要缴纳额外的一笔费用。

之后保险公司会根据就医产生的费用寄来一份详细的账单。里面会解释保险所包含的部分，以及需要额外支付的费用。而费用的明细和需要缴纳的部分，都可以在保险公司的官网完成。如果对保险报销的部分有疑问也可以直接联系保险公司argue。

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