一桩神判案,让你看见房市的曙光

原创 2018年11月14日 澳房汇


文 / James Tong


这几天大家最高兴的,莫过于看到新闻说,澳洲财长Josh Frydenberg呼吁银行要顾及公众利益,不要因为皇家听证会的调查收紧信贷。


因为他看到储备银行九月份的季度总结,全澳洲信贷数量在明显缩减,受影响的不单只是投资贷款,连自住贷款也是大幅下滑,财长忧心忡忡地说:


“我鼓励银行放松信贷,特别是对小生意,千万要保持平衡,要顾及广泛的公共利益,继续做贷款生意。”


“我们都知道,皇家听证会已经引起人们对‘负责任放贷’和‘从业人员不良行为’的关注。尽管这两个问题都很重要,但我认为它们在某种程度上是独立的,应该分开处理。”


你觉得他这样说有效吗?我认为没有效。


第一,财长的话说得容易,银行可不好执行。因为判断是否“负责任放贷”,是否“操作不当”,已经由不得银行自己说了算。经过9月28那“耻辱的一天”后,银行宁枉勿纵,少做生意也要保住饭碗。


第二,直接管住银行的不是财长,是证监会ASIC和金管局APRA,在皇家听证会的调查中,这两者都被狠批过,罪名是容忍银行以牺牲原则来追求利润, 没有使用法律手段去严打不良行为。正常推断,证监会和金管局肯定不会轻易放过银行。


第三,财长自己的位置可能也坐不长久,说起话来小心翼翼。大家明明知道他想说的是房屋贷款,但话到嘴边,却变成了小生意贷款,这可是差的远了。现在普遍的认知是,最迟不过明年5月,工党就会上台,而当初就是工党最先要求成立皇家听证会来调查银行,他们现在还极力要求延长调查时间。


第四,皇家听证会的最终报告要到明年2月1日才出来,就报告中提出的693条责问,银行刚提交了一份50页的申辩书。其中包括:银行现行的运作结构已经比过去依赖的框架好太多;给贷款经纪佣金行之有效、也可管控;如果过于强调放贷责任,就会把风险从贷款者转到银行身上;如果不允许报酬与业绩挂钩,就会打击澳洲银行在国际间吸引人才的竞争力…总之,银行提醒皇家听证会要小心报告的副作用,而在结果落实之前,银行也不可能胆大妄为。


这个时候,却出来一个神判案…


话说在去年三月的时候,证监会ASIC就把西太平洋银行送上了联邦法庭。


因为ASIC拿到证据,银行按照HEM标准(Household Expenditure Measure家庭支出评估)批准了7个贷款,而HEM的数额要比贷款人自报的生活开支数据低。ASIC还发现,西太平洋银行也涉嫌没有用正确方法去计算还款,当只付利息的时段结束后,贷款人可能没有连本带利还款的能力。


这有毛病吗?有。如果贷款人真的还不起贷款,就要面临被银行清算。这就等于是让他们上了一个贷款陷阱。妥妥的“为了追求利润,不负责任地放款”。


调查发现,从2011-15年,西太平洋银行银行用HEM为标准,自动审批了261,987笔贷款,其中211,937笔,HEM比贷款人自报的支出高,也就是说,这些人,有能力借更多的钱,这没问题。


剩下的50,000笔,ASIC和银行都同意,其中45,000笔无论用HEM还是用人工审批,不会有差别,而只有5,041笔,用HEM审批会有坑人的可能。对此,银行认了。


那么这事如何了结呢?双方议定,以西太平洋银行同意罚款3,500万来和解。这笔罚款是执行《全国消费者信用保护法》以来的最高记录。


可是,大法官Nye Perram竟然不批准他们这样和解。


“因为当事人实际上并未就[保护法]的第128条要求达成一致意见,双方实际上都不知道违反该法案的贷款数量有多少。这就不能判断究竟罚款3,500万是否合理。”


而根据ASIC和银行的记录,从2011-15年到现在,这批贷款的拖欠违约率并不高,与其他专门以手工审批贷款的水平差不多。


也就是说,无论用不用HEM,双方都不能证明这批“不负责任贷款”给什么人带来了伤害。


法官耐人寻味地说了一句:


"It is unworkable to assess the reasonableness of the penalty if it is not known what is to be penalised."


“如果连要处罚什么都不知道,又怎么能正确评估处罚多少才合理呢。”


因为皇家听证会只负责追查问题,不能直接审判或抓人,所以才会批评ASIC没有使用法律手段去严打银行。


那好,ASIC现在打了,银行也认了,却得到这样一个结果,你说是不是很神?


法官的话翻译过来就是:法庭是逻辑严密的严肃之地,你们仅仅因为有人心里不爽,就来上纲上线地玩“周瑜打黄盖”,我不能同意。


很明显,法官更注重市场的实际表现而不是道德审判。虽然要到11月27本案才能再开庭,相信结果会对银行很有利。


再联系APRA在今年7月就宣布信贷严打已经结束,那房价是否现在就会升呢?


还不会,因为接下来又到了圣诞新年房市淡季,而对于皇家听证会,大家还是应该给点面子的。如无意外,明年2月之后,这场因为道德审判而来的澳洲房市阴霾,应该就会消退。


    

作者:James Tong

澳房汇出版人,澳中第一产业理事会主席



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