想象这样一个社会：五个人之中至少有一个65岁以上的老人，青壮年的劳动力日益减少，一半以上的70岁老人不得不为了生计而工作，没有高额存款根本不敢退休。
以上形容的并不是日本，而是70后、80后、90后都很有可能要面对的未来的澳大利亚。
近期，澳大利亚财政部长Josh Frydenberg在《澳洲金融评论报》上发表文章，解释政府为什么一直以来强调要实现预算盈余，这不仅是为了短期需求，更是为了能够帮助政府应对长期挑战，特别是澳洲人口老龄化这一令经济出现“严重不稳定”的因素。
尽管有移民注入“新鲜血液”，但是澳洲还是和所有发达国家一样，无法避免地要遭遇老龄化问题。
澳大利亚的老龄化程度究竟有多高，这意味着整个社会将如何转变？每个人都希望能有一个富足平静的晚年，在澳大利亚怎样进行财务规划，才能在人生的后半程过上自己期待的生活？
每5年增加近百万老年人
澳洲老龄化全球第七
在财长Josh Frydenberg这篇名为“澳大利亚必须为老龄化人口做好准备（Australia must prepare for an ageing population）”的文章中明确地指出：
2002年发布首份《代际报告（Intergenerational Report）》时，澳大利亚65岁及以上的人口250万，占总人口13％，而目前这一人口已激增至目前的16%，达到400万人。
按照联合国现行标准，即65岁以上老人占总人口超过7%就视为老龄化社会，澳洲早就远远超过这一标准。事实上，根据世界银行的排名，澳大利亚的全球老龄化程度全球排名第七。
而和老龄人口增加形成对比的是，澳大利亚的出生率近年来一直维持在1.8-2 ，始终没有超过人口增长所需要的2.1。
相比2002年，目前澳大利亚人口的中位年龄为37岁，增加了两岁。男性和女性的预期寿命分别增加至81岁和85岁，位居全球第六位。按照目前的趋势，每过4年，澳洲人的中位年龄将增加一岁。
当然，由于澳洲是移民国家，年轻的移民们多少缓和了老龄化问题带来的各种社会和经济问题。毕竟移民的中位数年龄为20至25岁，比总人口的中位数年龄低了十多岁。
但从长远来看，在这种趋势下，劳动力负担问题将越来越严峻。因此财长在文章开始就“痛心疾首”，呼吁生产力必须提高。
且不论，财政盈余对解决老龄化带来的问题是否有切实的作用，所有人都无法回避的是，老龄化确实会造成巨大的经济问题。
伴随越来越多的澳大利亚人变得更加长寿，劳动力负担的65岁以上老人从1974-75年的7.4:1减少至2014-15年的4.5:1，在未来40年中估计将下降至2.7:1，也就是平均三个工作的人就要负担一位老人。
人们将不得不工作更长的时间。在过去五年中，65岁及以上人群的工作参与率从12.3％增加到14.6％，而这一数值在20年前还不到6％。
澳洲真的是养老天堂吗？
70后想退休，可能需要等到70岁
一直以来，华人都将澳洲视为很好的养老地。这里自然条件宜人，社会福利系统完整。然而，近几年，澳大利亚本地人却有前往海外，尤其东南亚国家养老的趋势。
魏睿昊指出，其中缘由无非就是：澳洲的养老成本越来越高。
据澳洲行业养老金协会（Industry Super Australia，ISA）2015年4日公布的数据显示，将近半数在未来40年退休的澳洲人将面临养老金短缺的局面。
虽然澳洲政府一直为65岁及以上的老人提供收入补助——养老福利金（Age Pension，也称养老保障金），但近年来随着领取补助的人越来越多，该项目的年龄限制越来越高。
对于目前年龄在40到49岁的70后而言，恐怕要工作到70岁才行。至于80后和90后呢？
而且，从政府提供的金额来看，这一养老福利金真的只能保障最低水平生活。根据ASIC统计的澳大利亚各州家庭平均周花费，维多利亚州为1430澳元，新南威尔士州则为1525澳元。老年伴侣获得的每两周1407澳元养老福利金，也远远低于上述两州的平均水平。
而老龄化带来的经济方面的挑战不仅于此。
财长Josh Frydenberg的文章提到，12月将发布的澳洲政府中期预算更新和明年的《代际报告》都有数据证明，在未来40年内，将有880万澳洲人老去，并不再支付所得税。而15-64岁的人口将仅接近60%，意味着澳洲的税基将越来越小。这也就是为何需要更多人工作更长时间。
政府所能提供的福利，恐怕和老年人生活需求的差距会越来越大。相应地，其他方面的社会福利恐怕也很难避免不受影响。
而在即将到来的2020澳财财富高峰论坛上，澳大利亚行业养老金协会首席经济学家Stephen Anthony就将对澳洲社会未来所面临的挑战进行分析。
婴儿潮一代65万澳币才能体面养老
千禧一代恐难“舒适”退休
也许不少人会认为，自己并不依赖政府养老福利金生活。毕竟对于收入较高的人群，工作时长期缴纳的退休公积金（Superannuation，也称养老金）才是晚年生活的主要来源。
可一方面，在澳洲可以领取退休公积金的年龄也在不断延后。
另一方面，退休公积金是否能提供给人“a decent life”（体面生活），也需要根据年龄重新衡量。
根据澳洲养老基金协会（Association of Superannuation Funds of Australia）在今年年初公布的数据，一个体面舒适的退休生活，至少需要65万澳元以上的退休金，而且前提是有自己的房产。
对于67岁退休的澳洲人，如果拥有自己的房产，且身体相对健康，那么夫妇想要过上舒适退休生活，每年需要60,977澳元，单身人士则需要43,317澳元，而这一金额每年还将以1-1.5%速度增长。
20年后，65万澳元就将增加到近80万澳元；40年后，则将增加到近100万澳元。
这仅仅是对于目前退休的婴儿潮一代（baby boomers）而言。这一出生在二战后1946年至1964年的世代，经历了澳大利亚经济快速发展的五、六十年，常被认为是“最富有的一代人”。紧着他们之后的X时代（Generation X，1965-1981年出生）和千禧一代（Millennials，1982-2000年出生）恐怕就没那么幸运了。
在2019年德勤关于千禧一代的年度调查中，显示千禧一代对于事业、生活和周围环境普遍存在焦虑和悲观情绪。
魏睿昊认为，这主要出于以下原因：首先，他们可能无法拥有父辈所获得的工作机会——稳定以及合理的工作涨幅。
其次，近20年的房价增长远远高于正常通货膨胀率和收入增长，这和他们父辈购买房产的1980-1990年代完全不同。没有自住房意味着大部分收入可能都需要用来支付租金。
千禧一代并不像父辈那样喜爱存款，为了维持较好的生活品质，他们更倾向于贷款，这进一步增加他们购房的难度。而没有房产和存款的保障，让他们的退休生活恐怕要蒙上一层阴云。
如何为自己规划，为下一代计划
魏睿昊认为，养老问题的一个核心就是两个字：缺钱。对于个人而言，主要分成两个部分。
一方面，是对于自己职业的规划。无论是从事专业工作，还是创业做生意，都需要长期规划，以确保未来有持续性和发展性。
另一方面，是对已有财富的规划：
其一，选择恰当养老基金和投资方式。可以增加养老金供款，要对自己缴纳养老金的基金收费、投资业绩和投资战略有更多了解，以确保自己的养老金能够保值增值。绝大部分养老基金会自动将账户金额用于混合型资产投资。
其二，长期储蓄。距离退休还有将近20到40年，可以将自己的日常收入规划一小部分作额外的养老金供款。
其三，合理投资。不同的投资组合可带来明显的投资差异，要根据市场的变化合理选择。这也是2020澳财财富高峰论坛的主要议题，如何在目前澳洲的经济状态下，选择市场上不同的投资产品。
在澳大利亚的中国人有一项“先天优势”：中澳两国经贸往来频繁且多样，不同的周期会出现不同的投资机会。从早期的原料进出口，到澳洲大盘中概股的产生，而现在包括医疗健康、金融科技等方面的都出现了很多机遇。这往往是有跨国生活经验的人才能捕捉到的契机。
当财富累积到一定程度，除了养老，还要面对如何将财富传承下去的问题。这也需要进行及早规划。将一套房子留给子女，和将价值百万的投资组合留给他们，其中不同的不仅是理念，还有各种法律和税务问题，都需要尽早合理安排。
