审慎监管机构对于贷款机构低估借款人的生活开支和整体债务，让它们很容易遭受预料外变动而感到担忧。

在连续一年持续收紧房贷基准后，澳洲审慎监管机构(APRA)主席Wayne Byres说该机构正在把重点放在贷款机构如何评估生活开支和总体债务上。

他要求银行投入更多的努力从借款人那里收集更加现实的生活成本估算，因为它们的研究显示大部分贷款是根据生活开支参考，而不是借款人自己申报的开支来评估的。

APRA的400份贷款数据显示对于家庭收入低于4万元的贷款审批中100%采用了生活开支参考值，而家庭收入低于10万和20万的贷款申请中80%的采用了参考值。

监管机构要求贷款机构在评估贷款申请时必须根据借款人申报的生活开支和参考值中更高的那个。但是似乎大部分贷款就够倾向于使用参考值，比如墨尔本大学的家庭开支模型，而后者已经被监管机构评价为过于简单。

Byres说：“这个模型代表了家庭开支的比较温和的水平。这引发了一个问题，这些参考值是否能总是提供对借款人真实开支需求的符合实际的评估呢？”

这个结果让Byres感到忧虑，因为如果生活开支被低估，那么借款人在支付完各种帐单和贷款利息后的净收入盈余将被高估。

他补充说：“APRA也在重点关注贷款收入比，但是说它是非常有限的手段，因为贷款机构并不清楚借款人的其他债务。在澳洲，借款人的其他债务依然是贷款机构的一个盲点。强制综合信用报告制度将会改善贷款机构评估借款人的能力。”

今年APRA一直都很忙，它收紧了对贷款市场的监管，背景是担忧金融稳定风险的增加。

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