大变革!澳洲“开放银行”时代终于到来!个人信息各银行互通!银行开放数据!欢迎来到动态、实时的信用评估时代~

原创 2019年08月14日 尊铂地产投资集团



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重磅消息!

明年2月开始,澳洲四大银行将进行重大改革!


澳洲即将迎来“开放银行”时代!


不管是信用卡还是贷款储蓄账户还是养老

从此都将发生改变!

这种改革究竟是利还是弊?

小编来为大家一一解读!


上个世纪90年代末和本世纪初,手机开始流行,但是手机号码和运营商“绑定”曾经给澳大利亚很多消费者带来了不少的麻烦。到了2001年,“携号转网”相关立法改变了这一切。客户更换运营商不再需要变更原有号码。



带号转网让用户能够选择更好的运营商,即使他们不改变运营商,也能在现有基础上获得更好的服务。据统计,过去一年,超过230万客户(占市场的近10%)进行了带号转网。


对于澳大利亚四大银行而言,类似于“带号转网”的政策,即“开放银行数据”限即将来临。


自今年7月1日起,在接到客户要求后,澳大利亚四大行必须提供客户的信用卡、存款和交易数据。

自2020年2月起,银行还需向客户提供房贷数据,即所谓的“开放银行数据”


竞争法专家Deborah Healey教授表示,

此举可能会给澳大利亚整个金融服务业带来天翻地覆的变化。

他表示

“对于澳大利亚居民而言,选择哪家银行非常重要。随着银行开放数据,消费者换银行将变得更加方便。”

开放银行数据也意味着,只需要“轻松一触”,客户就可以选择和任何第三方分享自己的交易数据,包括历史支出数据和直接借记数据等。

换言之,客户也可以凭借这些资料从银行或其他机构处获得更好、更优惠的交易。




澳洲即将迎来开放银行时代


在澳洲不同银行之间办过事的小伙伴,

一定都会有这样的感受:


实!在!太!麻!烦!了!



无论是贷款还是申请信用卡,

或者只是刚来澳洲想办个储蓄账户,

都!一!样!麻!烦!

明明只想选个汇率最好的银行,

不但要自己货比三家不说,

还得在各个银行之间跑断腿!

来来回回的对比

浪费时间和精力!


更不要说各大银行为了招揽客户打出的价格战了:
一会儿这家银行信用卡免年费了,

一会儿那家银行新用户送现金了,

一个比一个诱人!



如果我们感觉自家银行不太划算,

想要换一个银行又太麻烦了!
因为澳洲各大银行之间的信息不互通,

需要准备的资料叠起来能有半人高。
收入证明、流水、护照...各种要准备的手续材料一大堆,

光是想想都心累!


很快,这种局面就将不复存在了!


因为全澳州的各大银行即将迎来开放银行时代了!


 ACB News《澳华财经在线》7月2日讯。

7月1日起,开放银行体系在澳洲正式启动。在向开放银行转型的第一阶段,四大银行已开始提供各种产品的数据。


开放式银行业务的第一阶段将于7月1日开始,银行通过应用程序编程接口(API)发布产品信息,以便电脑可以读取产品信息,从而轻松比较产品,目前涵盖的产品范围包括所有信用卡和借记卡,存款和交易账户等。



到明年2月份,银行必须提供第一批抵押贷款数据, 2020年之前银行将提供所有产品数据。2020年7月1日所有其他银行开始提供其信用卡和借记卡产品数据。客户数据将于2020年2月1日纳入该体系,这将使消费者能够更全面地控制数据,并提高整个行业的透明度和竞争力。


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也就是说全澳洲银行将开始实行开放银行式管理!


银行客户能在不同银行之间快速共享自己的个人交易信息,

从而选择更适合自己的金融产品。


上到信用卡和房贷,下到零钱和储蓄账户,

都在这次改革的范围内。


传统贷款审核主要依赖人工对申请人收入和支出的审核与核实,

以及家庭支出计量等基准,

新的审核方式则根据家庭规模、居住地点和生活方式等因素来衡量生活支出等费用。


在采用新的“大数据”的算法分析支出模式的情况下,

未来的借款人有可能在贷款之前就可以预见违约的可能。


在某些极特别的情况下,贷款人甚至会考虑借款人的“软”因素,例如借款人的大学成绩,社交媒体上的个人信息。近年来,数字信贷决策已被金融科技挑战者们大量采用,主要用来评估短期消费贷款。在房地产价格降温、在信贷质量可能面临考验之际,它也有潜力改善和简化抵押贷款决策。



Kitson表示 

“数字化颠覆将加快信贷决策的步伐,

并扩大我们对借款人行为的理解,

但我们相信,这不会取代基本信贷信用分析,

而是会加强这种分析。”




当然,客户信息不是银行想分享就可以分享的,前提是客户要先提出这样的要求,同时也会有相应的隐私保护政策出台。


有的小伙伴可能会问了:
开放银行
这个名字听上去这么高大上,具体是个什么意思呢?

对我们普通百姓又有什么好处?



很简单!开放银行的重点,就在于“个人信息透明化”


不同银行之间共享客户信息,这样客户在选择金融产品的时候,一比较就能知道哪个产品利率最高,哪个产品综合来看最划算就算对现在选择的金融产品不满意,那也没有关系,有了开放银行之后,换银行和产品都是分分钟的事!



第一个里程碑


开放式银行已在席卷全球,英国开放银行体系是澳洲最可借鉴的例子。


与澳洲相似的是,英国也在银行业丑闻之后引入了开放银行。但英国开放银行的不同之处在于,英国的开放银行法规仅适用于9家银行,产品也仅限于支付账户;其它金融产品和服务,如储蓄账户、个人贷款、抵押贷款、投资和零售保险不包括在内。


行业机构Open Data Australia的创始人Jamie Leach指出,此举提高了客户在不同品牌之间切换的可能性。一个客户可以使用多个银行的产品,并且通过一个简单的APP对所有产品数据进行追溯。



她说:“过去,人们处于方便往往把所有鸡蛋都放在一个篮子里。但是不久的未来,这将发生明显改变。”


在英国,实行“纯线上业务”的新兴银行、金融科技公司和聚合器平台都已经广泛接受了这项技术。因为,这样一来,那些懒得换银行的客户会定期查看自己的账户,看看是否能够获得更好的交易。


换句话说,没有让便于客户换行的政策,就不会有真正意义上的竞争。Jamie Leach说道:“此举可能会成为金融服务行业规则改变的启动器。”


对于开放银行数据的新政,四大行必须从7月1日开始执行。对于其他规模较小的银行,在提供相似数据之前,可能需要相对长的时间来构建所需的系统。


信用卡联盟和小型机构协会战略负责人Mackenzie女士认为,客户是开放银行数据的最大赢家,他们可以收到有关根据个人财务状况量身定制的产品信息。

她说:“消费者有权决定是否想要分享他们的数据。这完全取决于客户个人,而不是银行。我认为,终身使用一家银行的日子已经结束。”而澳大利亚将对所有存款机构“变法”,在遵循互惠义务前提下,存款机构提供数据的只读访问权限。

最终其他行业,例如公用事业,也将推行数据开放计划。这意味着银行的客户可以请求或同意他们的数据与经认可的第三方共享,例如银行、金融服务提供商、公用事业提供商或电信提供商。



该制度将打破消费者在寻找最佳银行产品并和转向其他服务商时所面临的障碍。邦银行数字银行业务总经理Kate Crous称,该行支持这一模式,让客户有更大的数据权限并努力确保他们做好准备。


7月1日起,银行通过应用程序编程接口(API)发布产品信息,这是开放银行的第一个里程碑。这将使金融机构的银行产品更容易比较,并在明年共享消费者数据之前测试API。





未来会扩大至更多行业


举个例子:


假设小编是A银行的客户,现在看见B银行贷款利率有优惠,准备去申请B银行的贷款。



B银行为了审核今日哥符不符合贷款资格,要求今日哥提供3个月以来的银行流水。


小编只能每天拖着银行流水外加一大堆材料,反反复复在A和B两个银行之间跑,什么时候办好什么时候才算完。



然而有了开放银行之后, 小编只需坐在家里动动手指,B银行就能知道小编在A银行的全部信息,包括3个月的流水记录。


再也不用小编拖着材料亲自跑了!



   

澳州银行协会首席执行官Anna Bligh表示,简单一点来说,开放银行“赋予了客户访问自己银行数据的合法权利”。

“只要客户要求,银行就必须依法将用户的信息转移给另一家银行。对于客户来说,这意味着他们在购买另一项金融产品的时候,将感受到前所未有的快速和便捷。”


在推出开放式银行业务的同时,综合信用报告(Comprehensive Credit Reporting)也在不断增强,使信用评级机构能够更广泛的利用数据对消费者的信誉进行评估,例如借款人的正面和负面还款记录,信用额度和持有何种账户类型。随着时间的推移,业内人士认为综合信用报告可能导致澳大利亚贷款部门采用类似美国的通用FICO评分,用于评估个人借款人的信誉。

(FICO评分根据与美国三大信用局持有的客户数据对多个因素进行加权并计算,其中“客户历史还款记录”占到总分的35%。)


一些业内人士在谈到综合信用报告时说:“这些数据在多大程度上可以采用类似FICO的模式将取决于许多因素,其中最重要的是所提供数据的质量。”


上个月,澳大利亚竞争和消费者委员会发布了“消费者数据权利”规则大纲,这意味着在共享客户数据方面会采取更加合作的方式,银行和金融科技公司可以利用一样的信息库。


金融科技业内人士说:“抵押贷款评估可以更好利用交易数据分析,但人们现在用的是老式的方法,即提取银行对账单。”

毫无疑问,通过减少检查纸张交易的需求,数字决策有能力在信用审批过程中降低成本和缩短审批时间。但更广泛的好处来自于一家机构有能力更好地了解其客户,从而有能力提供量身定制的产品和服务。

Bligh说,有了开放银行以后,客户坐在家里就能将自己的银行信息共享给金融机构。



而这种不同企业之间的用户信息共享,最终将会扩大到澳洲的其他行业,比如说电力供应商和通讯公司。 





专家:开放银行有利也有弊


至于开放银行到底能给生活带来什么改变,

小编为大家咨询了专业人士

👇👇👇


澳洲股票外汇券商GO Markets

中文部总经理 Mike Huang


开放式银行改革的核心就是打破现在由几大银行所垄断的封闭系统,实施更加开放的数据共享,和更低的消费者更换产品门槛。


其目的不仅仅是让消费者可以更加自由的选择产品和银行,也同时让银行可以更加了解客户在其他金融机构的交易信息,从而做出准确的贷款决定。



随着网络科技的革新和AI技术的进步,未来的银行将不再会需要大量的实体网点,网上银行和手机银行将会取代目前的传统模式。

特别是80,90,甚至00后,都将会选择在网络上完成转账或支付,传统的实体银行将会面临着网络数字银行强有力的挑战。


未来预计将会有更多的网络银行,数字银行加入到这一轮的改革和竞争中,竞争,就意味着更好的产品与更低的价格。




据ACBnews报道,从2017年开始,澳洲银行业的风云变幻之中,崛起了一股新势力。开放银行时代给数字银行的崛起和壮大送上了又一波机会。


数字银行neobanks副首席执行官Volt Luke Bunbury认为,开放银行意味着现有银行需要进行创新以与新型银行竞争。

“这意味着现有银行必须进行创新才能参与竞争,因为像Volt这样的大型金融科技和新兴银行希望利用这些数据为客户提供卓越的银行体验。客户将成为他们数据的主人,第三方必须通过创新和值得信赖来赢得客户。”


银行仅仅改变产品的销售方式还不够,还需要考虑的是,如何改善客户的体验,乃至生活。


Bunbury说,创新型银行将能够帮助澳洲人找到并获得更好的银行服务甚至非银行服务,如水电费和旅行。通过使数据能够在金融机构之间共享,客户也可以从一个移动应用程序管理多个银行账户,无论账户是否在竞争对手银行开立的。



Verrency首席执行官David Link说,开放银行的变革最终将推动更大的创新。


“虽然2019年7月1日将不会彻底改变澳洲银行的业务方式,因为2020年2月1日前只需要提供产品数据而不是客户数据,但这是向更具革命性的变革迈出的一大步。” David Link说。


关于开放银行的未来,还有许多未知数,但确定的一点是,消费者选择金融服务时的主要决策因素是,哪家银行更有效地使用数据,可为消费者提供新的增值服务。银行必须开始提供个性化的消费者服务,那些更有敏锐市场触觉的金融企业将会胜出。



在英国,已有250家公司注册了开放银行数据。他们将利用这些数据来创新服务,解决从贷款负担能力和个人财务管理到信用评分的所有问题。许多这些金融科技公司正在使用数据科学来更积极主动地解决消费者问题。


英国金融数据和技术协会主席Gavin Littlejohn说,一些金融科技公司在多个市场中运作,随着英国和澳大利亚政府促进合作伙伴关系,澳洲的开放银行试点将加速这一进程。



更广泛地说,印度正采用与澳大利亚类似的方式开辟银行业务。加拿大,巴西和新加坡也纷纷效仿。随着竞争和创新的增加,消费者享受的好处会愈加明显。





但一个不可忽略的问题是,出现问题时谁来保护消费者?

“技术标准无法解决这些问题,因此我们需要适当的规则和法规。” Gavin Littlejohn说。

英国金融数据和技术协会最近在澳大利亚和新西兰与政府、监管机构和其他利益相关方进行了接触,解决法规问题。

 澳大利亚未来是否会成为开放银行领域的全球领导者?澳洲的四大银行能否及时转身?数字银行能否借机抢位战略高点?澳洲金融业的“开放元年”,正在悄然酝酿未来的答案。



然而,

也有专家表示开放银行也存在着一定的问题
 

Newgen Finance专家表示,随着大数据时代的来临,各行各业都希望能更好的了解他们的客人。


《未来简史》一书中有这么一段话:“而在21世纪,个人数据可能是大多数人能够提供的最宝贵资源,但我们正亲手把这些数据交给各大科技企业,好换来免费的电子邮箱。”



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但小编也要提醒大家

随着澳洲「开放式银行」时代来临!

小心这些习惯可能会影响你!


各大银行在给予贷款时,将基于真实的消费者数据(比如客户的信用卡和借记卡、银行交易和储蓄账户以及抵押贷款账户等),以取代传统的邮政编码和宏观统计数据等判断依据。

对于那些规模较小的银行来说,将会有更多的时间来遵守这条规定,但预计完成的截止期限为2021年7月1日。

这也意味着,那些挥霍支出、赌博或其他可疑的消费习惯,也将在申请贷款时更难以遁形。


1.
拉起警报的消费习惯


Symple的联合创始人兼首席执行官贝兰(Bob Belan)表示,“采取更为谨慎的财务行为总是越早越好。”


他指出,开放式银行对消费者的影响,取决于其自身的信贷状况和消费习惯;而如果你打算在申请贷款得到“优待”,那么你便应该在财务上更加自律。



根据信用等级不同,Symple将客户划分为从“A”到“F”共6个级别。正如本文开篇所言,“A级”借款人能以5.99%的利率获得贷款,而“F级”借款人的利率却高达25.99%。


事实上,在2018年10月全面信贷报告机制启动之前,贷款机构能够依据的仅仅只是客户自报的数据以及客户信用记录上的任何黑点,比如破产记录、贷款违约或法院判决。而全面信贷报告,也仅仅使贷款机构能够查看过去24个月的客户在信用卡以及公用事业账单(比如水电账单)上的还款记录。



而目前,Symple已利用现有客户数据,捕捉到了两个经常“拉起警报”的领域:


1.信用卡现金预付款

2.赌博活动占客户收入的百分比


作为最昂贵类型的信用卡交易之一,现金预付款很有可能成为揭示你的财务压力的潜在指标;而如果你每个月都把工资的一大部分押上牌桌,那么也会为是否能按时偿还贷款写出了一个大写的问号。



贝兰表示,“赌博本身并不是一个问题。这是一种合法的行为,我们不会因此而惩罚客户。我们真正想要了解的是,我们是否相信这会影响他们偿还贷款的能力。”


毕马威(KPMG)的合伙人哈桑(El Hassan)对此表示,开放的银行业将让金融机构更全面地了解客户的消费习惯。


“收集的数据越多,数据的准确性就越高,对你的洞察力也就越强…这些数据可以决定提供给客户的借贷产品类型和定价。”


2.
“拥有一张每个月按时全额付清的信用卡”


贝兰指出,拥有一张信用卡有助于提高客户的借贷状况——前提是能保证每个月全额付清。


他说,“客户能为此做的最好的事情之一,就是拥有一张信用卡并负责任地使用它。如果你能证明你是把它当作购买工具,而不是借款工具,那么它就可以证明你对自己的经济负责任。”



延时支付软件公司Zip的联合创始人兼首席运营官Peter Gray(格雷)表示,贷款机构在传统上通过邮政编码等风险预测工具来评估客户的借贷能力;而在开放式银行的体系下,这种情况可能会发生变化。


他强调,“我们根据每个人的情况做出决定,而不是那些长得像他们的人。”


与Symple一样,Zip目前凭借“一次性访问”客户的银行交易快照来验证其收入和支出情况,并将其经核实的数据与家庭支出计量基准或客户自己的估算值进行比较,以确保在准确地衡量对方花销的情况下作出合理的贷款决定。



根据客户的借贷状况,其Zip Pay产品的信用额度可以从每月350澳元到1000澳元不等。


格雷表示,这意味着在评估贷款申请时,支出与收入同等重要。


虽然具有讽刺意味的是,这句话是出自一个延时支付软件的联合创始人之口。因为就在不久之前,有证据表明,使用像Zip Pay这样延时支付服务有可能会影响到申请住房贷款时的借款能力。




3.
“借新还旧”更容易


Athena的首席执行官沃尔什(Nathan Walsh)表示,开放式银行并不会改变抵押贷款机构需要关注的数据,但它将使客户为住房贷款进行“贷款重组”变得更快、更容易。


他补充,“在过去,转贷真的很慢,每年只有大约5%的客户这么做,尽管大多数澳洲人可以获得一笔更好的交易。”



沃尔什表示,如果客户可以证明自己坚实可靠的储蓄记录,那么他们或许可以提高转贷的可能性。


除此之外,客户还可以通过取消那些未曾使用的信用卡,或降低这些信用卡的限额来提高其借贷能力,因为如果他们把信用卡限额花光了,放款人便在法律上有义务查看其财务状况。





如果你现在要去一家银行申请贷款,如果你刚巧是一名新客户,那就需要填写一张申请表。填完后,银行就会根据你所属的客户类型的内部数据库做出决定——但这不过是个“猜谜游戏”,谁也不会知道真正的答案。


而当澳大利亚一旦正式进入“开放式银行”时代,在毕马威合伙人哈桑看来,客户数据可能成为一把“双刃剑”:


“你或许收入很高,住在一个挺不错的区,还有一份专业工作,也有稳定的家庭安排——但如果你的消费习惯描绘出的画面与这些截然不同,那么这些信息很可能会被用来对付你。”


不过,在明年2月份到来之前,至少可以注意这些事情:

1.停掉任何不用的信用卡。

2.付清现有信用卡债务。

3.尽量不使用信用卡的现金预付款。

4.把高利率负债重组打包到低利率贷款中去,以降低偿还利      息。

5.开始规律存款的习惯。

6.注意可自由支配的开支,如赌博和冲动消费。

 



小编寄语!


不管开放银行带来的影响是好还是坏

随着大数据时代的到来,开放银行只是大势所趋!

未来一定还会有,更多的类似改革出现

如今澳洲银行纷纷引入开放银行的概念

也代表着未来将会有更多从用户角度出发,

以方便、快捷、高效为标准的服务出现!






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